Poradnik dla tych, którzy chcą mieć spokojną przyszłość
Jak zacząć oszczędzać na emeryturę? Czy myślenie o emeryturze wydaje Ci się… zbyt odległe? Masz przecież tyle innych spraw na głowie — bieżące rachunki, dzieci, kredyt, rozwój firmy, plany na wakacje. I nagle słowo „emerytura” brzmi jak coś z innego świata. Ale wiesz co? Ten „inny świat” przyjdzie szybciej, niż myślisz. I lepiej, żebyś przywitał/a go z poduszką finansową niż z przerażeniem.
W tym artykule pokażę Ci krok po kroku, jak zacząć oszczędzać na emeryturę — bez presji, bez miliona złotych na start, ale za to z głową, planem i spokojem. Gotowy/a?
Warto również pamiętać, że oszczędności emerytalne mogą być narażone na wpływ zmian na rynku finansowym, dlatego ważne jest, aby zachować spokój podczas turbulencji, by utrzymać i powiększyć swoje zabezpieczenie finansowe na przyszłość.
Dlaczego warto myśleć o emeryturze już teraz?
Zacznijmy od podstaw. Dziś średnia emerytura z ZUS to ok. 3 000 zł brutto. A prognozy? Coraz bardziej niepokojące. Zmiany demograficzne sprawiają, że pokolenie dzisiejszych 30- i 40-latków może otrzymać świadczenia pokrywające zaledwie 30–40% ostatniej pensji. Trudno z tego żyć, prawda?
Warto zaznaczyć, że stopa zastąpienia, czyli procent ostatniego wynagrodzenia, który będzie wypłacany jako emerytura, znacząco maleje, co może prowadzić do trudności finansowych dla przyszłych emerytów. Powszechny system emerytalny niestety nie jest wydolny.
Wyobraź sobie: dziś zarabiasz 6 000 zł netto. Na emeryturze dostaniesz 2 000 zł. Czy to wystarczy, by opłacić mieszkanie, leki, jedzenie i jeszcze cieszyć się życiem?
To nie musi tak wyglądać. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym mniejszym wysiłkiem zbudujesz fundusz, który pozwoli Ci żyć godnie, a nie tylko przetrwać.
Najczęstsze wymówki, które Cię zatrzymują (i jak sobie z nimi poradzić)
W pracy z klientami finansowymi słyszę wciąż te same frazy:
- „Jeszcze mam czas.”
- „Nie mam z czego odkładać.”
- „To za trudne, nie rozumiem tego.”
Regularne oszczędzanie, nawet niewielkich kwot, może przynieść znaczące korzyści finansowe w dłuższej perspektywie czasowej.
Wiesz co? To tylko przekonania, które Cię blokują. Nie musisz odkładać tysięcy złotych ani znać się na giełdzie. Wystarczy decyzja, mały krok i konsekwencja. Psychologia pieniędzy pokazuje, że nasze błędy poznawcze często sabotują nasz zdrowy rozsądek – wybieramy przyjemności dziś, kosztem bezpieczeństwa jutro. Ale możesz to przełamać.
Od czego zacząć? 5 prostych kroków, które ułatwią Ci oszczędzanie pieniędzy
1. Wyznacz cel
Nie musisz liczyć wszystkiego na podstawie arkuszy kalkulacyjnych. Pomyśl: ile chciałbyś mieć miesięcznie na emeryturze (poza ZUS)? Ile lat zostało do emerytury? Ile możesz odkładać miesięcznie?
2. Przejrzyj swój budżet
Nawet jeśli wydaje Ci się, że „nie masz z czego” — spróbuj. 50 zł? 100 zł? Każda złotówka ma znaczenie. Najważniejsza jest regularność, nie wielkość kwoty.
3. Wybierz formę oszczędzania
Poniżej rozwinę tę część, ale już teraz: nie musisz iść w nieznane. Są sprawdzone sposoby, które ułatwiają odkładanie i oferują korzyści podatkowe.
4. Ustal automatyczne przelewy
Nie zostawiaj decyzji na „kiedyś” – zautomatyzuj odkładanie pieniędzy, najlepiej zaraz po wypłacie.
5. Przypomnij sobie, po co to robisz
Zapisz swój określony cel: „Chcę mieć 2 000 zł miesięcznie dodatkowo na emeryturze, by podróżować i nie martwić się o rachunki”. To Cię będzie motywować.
Ile pieniędzy będziesz potrzebować – Jak zacząć oszczędzać na emeryturę
Ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturę, zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Ważne jest, aby określić swoje cele emerytalne i ustalić, jaką kwotę będziesz potrzebować, aby utrzymać swój standard życia. Możesz skorzystać z kalkulatorów emerytalnych, aby uzyskać szacunkową kwotę, którą będziesz potrzebować. Następnie, możesz skorzystać z odpowiednich produktów emerytalnych, jak z pracowniczych planów emerytalnych, indywidualnych kont emerytalnych (IKE) lub indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego (IKZE), aby zacząć oszczędzać na swoją emeryturę.
Przy planowaniu swojej emerytury warto wziąć pod uwagę różne czynniki, takie jak przewidywane koszty życia, inflacja, a także ewentualne wydatki na opiekę zdrowotną. Indywidualne konta emerytalne (IKE) i indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) oferują różne korzyści podatkowe i elastyczność w inwestowaniu, co może pomóc w gromadzeniu oszczędności na przyszłość. Dzięki tym produktom możesz inwestować w różne instrumenty finansowe, takie jak akcje, obligacje czy fundusze inwestycyjne, co pozwala na dywersyfikację ryzyka i potencjalne zwiększenie zysków kapitałowych, co przełoży się potem na fakt, że Twoja prywatna emerytura będzie wyższa.
Pamiętaj, że kluczem do skutecznego oszczędzania na emeryturę jest regularność, konsekwencja i wytrawnie w postanowieniu do osiągnięcia wieku emerytalnego. Nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie mogą z czasem przekształcić się w znaczący kapitał emerytalny. Dlatego warto zacząć oszczędzać na emeryturę jak najwcześniej, aby zapewnić sobie komfort i bezpieczeństwo finansowe w przyszłości.
Gdzie oszczędzać na emeryturę?
Nie każdy wie, że istnieją specjalne produkty finansowe stworzone właśnie z myślą o emeryturze. Warto również rozważyć pracownicze plany kapitałowe (PPK), które oferują korzystne warunki oszczędzania i gromadzenia kapitału na przyszłość (Twój pracodawca powinien mieć wszystkie niezbędne informacje na ten temat) czy otwarty fundusz emerytalny. Takie fundusze prowadzone są przez powszechne towarzystwa emerytalne. Do wyboru masz więc kilka naprawdę ciekawych produktów emerytalnych. Oto najważniejsze z nich:
🔸 IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
- Zwolnienie z podatku Belki (19%) po 60. roku życia.
- Zyski z IKE są zwolnione z podatku Belki po spełnieniu określonych warunków, co czyni to rozwiązanie korzystnym dla osób myślących o długoterminowym oszczędzaniu.
- Możesz inwestować w obligacje, akcje, fundusze.
- Roczny limit wpłat w 2025 roku: 23 472 zł.
🔸 IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
- Daje ulgę podatkową co roku – możesz odliczyć wpłaty od dochodu.
- Limit wpłat w 2025 roku: 9 388,80 zł (osoby fizyczne) lub 14 083,20 zł (przedsiębiorcy).
- Wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania, co przynosi ulgi podatkowe dla osób z wyższymi dochodami.
- Podatek przy wypłacie – ale korzystniejszy niż standardowy.
🔸 ETF-y, fundusze inwestycyjne, akcje
- Dla osób, które chcą inwestować długoterminowo.
- Inwestowanie w te instrumenty finansowe może pomóc w pomnażaniu kapitału na przyszłość.
- Wyższe ryzyko inwestycyjne, ale też potencjał wyższych zysków.
Możesz też korzystać z ubezpieczenia na dożycie czy konta oszczędnościowego, ale tam wygenerujesz najmniejsze zyski, a do tego możesz stracić oprocentowanie za wypłatę środków (zależy, jakie warunki oferuje Twój bank). Wiele też zależy od wybranego przez Ciebie sposobu oszczędzania. Pamiętaj jednak, by zgromadzony kapitał faktycznie przeznaczyć na emeryturę. I duże znaczenie ma tutaj procent składany. Im dłużej oszczędzasz, tym większa kwota jest oprocentowana, a więc dopisywane odsetki są coraz wyższe. Jest to tzw. efekt kuli śnieżnej.
Do tego w przypadku ike i ikze masz zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, co daje Ci dodatkowe pieniądze do wypłaty.
Jak utrzymać regularność i nie zrezygnować?
Wiem, życie bywa nieprzewidywalne. Dlatego warto:
- Ustawić automatyczny przelew na konto emerytalne (np. w dniu wypłaty). Automatyczne przelewy mogą znacznie ułatwić gromadzenie oszczędności na przyszłość.
- Monitorować postępy raz w roku – możesz odkładać więcej? Zrób to!
- Korzystać z aplikacji do zarządzania finansami (np. Notion, YNAB, Finax, inPZU).
Dzięki samodyscyplinie i prostym mechanizmom łatwiej będzie Ci zostać w swoim postanowieniu przez dłuższy czas. Bo gromadzenie środków na jesień życia to nie jest sprint, tylko maraton. Dlatego Twoje samodzielne odkładanie powinno być długotrwałe i systematyczne, a po latach środki zgromadzone na emeryturę będą Ci służyć.
Co roku: przegląd i korekta kursu
Raz w roku (np. w styczniu) zrób sobie mini-audyt:
- Czy Twoje konto emerytalne przynosi zyski?
- Czy Twoje możliwości finansowe się zmieniły?
- Czy przepisy podatkowe nie przyniosły nowych możliwości?
Regularne aktualizowanie swoich planów oszczędnościowych pozwala dostosować się do zmieniających się warunków rynkowych oraz osobistych potrzeb.
Masz prawo zmieniać strategię – najważniejsze, by nie przestać oszczędzać, bo składki emerytalne z ZUS raczej nie zapewnią Ci bezpieczeństwa i swobody po zakończeniu kariery zawodowej.
Podsumowanie – Twoja przyszłość zaczyna się dziś – Jak zacząć oszczędzać na emeryturę
Nie musisz być ekspertem, mieć miliona czy spędzać weekendów z nosem w wykresach. Wystarczy decyzja. Jedna. Że chcesz wziąć odpowiedzialność za swoje jutro.
I pamiętaj — to nie o same pieniądze tu chodzi. To o spokój ducha, wolność i wybór w przyszłości. Dziś wystarczy symboliczna kwota i dobra intencja. Reszta przyjdzie z czasem.
Z całego serca życzę Ci, byś zaczął/zaczęła już dziś – nawet od symbolicznych 50 zł. Twoje przyszłe „ja” będzie Ci za to wdzięczne. 💛
