Lokaty progresywne to ciekawe rozwiązanie dla cierpliwych i wytrwałych, którzy mogą swoje środki zamrozić na dłużej. Trzeba jednak uważać, by nie dać się złapać na “marketingowy haczyk”. Często bowiem w rozliczeniu okazuje się, że nie są wcale tak korzystne, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.
Co to jest lokata progresywna?
Lokata progresywna to lokata terminowa. Może być zawierana na rok, 18 miesięcy lub więcej. Zdarzają się też lokaty progresywne o krótszym czasie zapadalności, np. 10 miesięcy. Lokaty progresywne charakteryzują się tym, że z miesiąca na miesiąc oferują coraz wyższe oprocentowanie w skali roku. Może być więc tak, że pierwszy miesiąc, to oprocentowanie 1,2%, drugi – 1,4%, trzeci – 1,6%, czwarty – 2%, piąty – 2,4% i tak dalej, aż do (na przykład) 6,05% czy nawet 10% w ostatnim miesiącu oszczędzania. I to właśnie ostatnie oprocentowanie jest często głównym argumentem przy promowaniu tego rodzaju lokat. Komunikaty marketingowe, które brzmią: “do 6% w skali roku”, “do 10% w skali roku”, mogą skusić wielu. Tymczasem początkowe oprocentowanie może być tak niskie, że przy uśrednieniu będą one mniej korzystne, niż polisy o oprocentowaniu stałym.
Lokaty progresywne – na co zwracać uwagę przy ich wybieraniu?
Każda lokata, w tym również lokata progresywna, cechuje się kilkoma parametrami. Każdą ofertę należy rozpatrywać, analizując te właśnie parametry. Są to:
- czas trwania;
- oprocentowanie;
- kapitalizacja;
- warunki zerwania.
Czas trwania lokaty progresywnej
Czas trwania to okres, na jaki musisz zamrozić swoje pieniądze, by wypracowały zysk deklarowany przez bank, który tę lokatę oferuje. W przypadku lokat progresywnych najwyższy zysk jest w ostatnim miesiącu oszczędzania. Musisz więc się dobrze zastanowić, czy faktycznie chcesz zamrozić swoje pieniądze na dwa czy trzy lata, czy nie będą Ci one w tym czasie potrzebne. Zerwanie lokaty (o którym za chwilę będzie mowa) może się wielokrotnie wiązać z utratą wypracowanego zysku lub dodatkowymi kosztami za jej zerwanie, a więc utratą nawet części kapitału wpłacanego. Jeżeli możesz sobie pozwolić na takie “wyłączenie” tych środków, to (gdy pozostałe parametry są satysfakcjonujące), lokata progresywna może być dobrym rozwiązaniem.
Oprocentowanie lokaty progresywnej
Oprocentowanie to najważniejsza kwestia. Trzeba pamiętać, że oferowane na koniec wysokie oprocentowanie, wcale nie oznacza, że dany produkt oszczędnościowy jest korzystny. Znaczenie ma oprocentowanie początkowe i średnie oprocentowanie w skali roku, które pozwoli na porównanie lokat progresywnych z lokatami o oprocentowaniu stałym. Zdarza się, że lokata progresywna, po przeliczeniu, jest mniej korzystna, niż lokata o oprocentowaniu stałym. Nie jest to jednak zasada i za każdym razem warto to sobie przeliczyć. Tylko w ten sposób będzie można mieć pewność, że pieniądze są faktycznie korzystnie ulokowane.
Kapitalizacja odsetek na lokacie progresywnej
Kapitalizacja odsetek ma wpływ na faktycznie wypracowane zyski nominalne. Nominalne, czyli w określonej kwocie, a nie wyrażone w procentach. Są lokaty, w których kapitalizacja odbywa się:
- codziennie;
- raz w miesiącu;
- na koniec okresu oszczędzania.
Zdarzają się też lokaty, w których dochodzi do kapitalizacji raz na pół roku czy raz raz na rok (przy dłuższym terminie zapadalności), ale to zdecydowana rzadkość. Najczęściej stosuje się jedno z powyższych rozwiązań. Najkorzystniejsza jest kapitalizacja codzienna. Dlaczego? Kapitalizacja to dopisywanie do salda wypracowanych odsetek. Inwestujesz 5000zł, po jednym dniu wypracowałeś 5 groszy. To nie są duże pieniądze, ale dopisywane są do kapitału. To oznacza, że drugiego dnia pracuje już 5000,05 zł. Wypracowujesz kolejne 5 groszy (ta końcówka jest mało istotna, ale chodzi o pokazanie zasady). Trzeciego dnia na Twoje zyski pracuje już 5000,10 zł. Oczywiście, nie są to szalone kwoty, przy dziennej kapitalizacji. Istotne jest jednak to, że każdego dnia pracuje odrobinkę więcej i więcej, więc i zysk jest odrobinkę większy i większy.
Przy kapitalizacji miesięcznej, Twoje pieniądze pracują przez miesiąc bez powiększania. Inwestujesz jakąś kwotę. Kończy się miesiąc, rozliczane są odsetki, dopisywane do salda i w kolejnym miesiącu pracuje kwota nieco większa. Zasada jest ta sama, co przy kapitalizacji dziennej, z tym, że proces odbywa się rzadziej. Efekt? Przy tym samym oprocentowaniu zarobisz mniej niż przy kapitalizacji dziennej. Kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania jest najmniej korzystna. Oznacza bowiem, że przez cały okres oszczędzania pracuje tylko ta kwota, która została przez Ciebie wpłacona na lokatę. Nic mniej, nic więcej. Gdy kończysz okres oszczędzania, rozliczane są odsetki i dopiero dopisywane do Twojego konta.
Zerwanie lokaty progresywnej
I ostatni istotny parametr, czyli zerwanie lokaty. Życie bywa zaskakujące i może się okazać, że zainwestowane przez Ciebie pieniądze będą Ci potrzebne Musisz je wówczas wycofać z lokaty. Możesz to zrobić, ale możesz przy tym ponieść duże koszty. Jakie zasady zerwania lokaty spotyka się w bankach? Oto niektóre z nich:
- Pierwsza opcja: zerwanie lokaty i wypłata kapitału plus wypracowane dotychczas oszczędności – trochę zyskujesz;
- Opcja numer dwa: zerwanie lokaty i wypłata wpłaconego kapitału – nic nie zyskujesz, ale też nic nie tracisz;
- Trzecia możliwość: zerwanie lokaty, utrata wypracowanego zysku i opłacenie kosztów rozwiązania umowy przed terminem – nie tylko nie zyskujesz, ale wręcz tracisz, bo do wypłaty otrzymujesz mniej niż wpłaciłeś.
Zanim zdecydujesz się na zainwestowanie swoich pieniędzy w jakąś lokatę, sprawdź, jakie zasady wiążą się z ich wcześniejszym wycofaniem. W ten sposób unikniesz przykrego rozczarowania, gdy bank nakaże Ci wniesienie opłaty za zerwanie umowy.
Lokaty progresywne – wady i zalety
Analizując lokaty progresywne ranking może być bardzo pomocny. Wskaże wady i zalety tych produktów, pomoże ustalić, która oferta zapewnia najlepsze i najkorzystniejsze warunki, a której lokaty lepiej unikać. Przy omawianym produkcie, jakim są lokaty progresywne, kalkulator również będzie bardzo pomocny. Takie narzędzie pomoże przeliczyć rosnące oprocentowanie na średnie stałe, co pomoże podjąć decyzję inwestycyjną. A jakie są wady i zalety lokat progresywnych?
Wady:
- długi okres oszczędzania;
- oprocentowanie nie zawsze korzystne, ale mylnie sugerujące atrakcyjność oferty;
- koszty zerwania umowy przed terminem (o ile występują);
- kapitalizacja (jeżeli jest bardzo rzadko);
- trudność oszacowania realnego oprocentowania.
Zalety:
- oprocentowanie bywa korzystniejsze niż w klasycznych lokatach;
- cierpliwość nagrodzona jest wysokim oprocentowaniem w ostatnim miesiącu oszczędzania;
- niektóre banki nie narzucają kosztów zerwania, nie odbierają też wypracowanych zysków;
- w niektórych lokatach możliwa jest kapitalizacja dzienna.
Decyzję i tak musisz podjąć sam, bo dotyczyć będzie ona Twoich pieniędzy i Twoich zysków. Powyższe informacje mają pomóc w przeanalizowaniu oferty, wskazują jej słabe lub wątpliwe punkty i podpowiadają elementy, na które warto zwrócić swoją uwagę.