Jak porównywać oferty banków? Zobacz! Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego danego banku powinna być dobrze przemyślana, ponieważ z reguły jest to poważne, wieloletnie zobowiązanie finansowe, które można spłacać nawet przez 30 lat. Warto więc wcześniej porównać istniejące na rynku oferty kredytów hipotecznych, aby wybrać taką, która będzie najbardziej odpowiadała nam i naszym oczekiwaniom finansowym. Jak tego dokonać? Który kredyt hipoteczny będzie dla mnie faktycznie najlepszy?
Nie tylko oprocentowanie
Głównym błędem, jaki popełniają przyszli kredytobiorcy przy porównywaniu kredytów hipotecznych dostępnych na rynku bankowym, jest porównywanie ich wyłącznie pod kątem oferowanego przez bank oprocentowania.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego złotowego zwykle jest wyrażone jako suma trzymiesięcznego WIBOR-u, który uzależniony jest od poziomu głównych stóp procentowych w Polsce określanych przez Radę Polityki Pieniężnej, oraz marży ustalanej przez bank.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest jednak jego jedynym kosztem. Kredytobiorca musi zwrócić więc uwagę bardziej na RRSO kredytu hipotecznego, a więc na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania takiego zobowiązania. RRSO uwzględnia bowiem pozostałe koszty kredytowe, w tym: – Prowizję za przystąpienie do kredytu, – Koszty obowiązkowych ubezpieczeń kredytu, – Wartość pieniądza w czasie.
Dopiero całkowity koszt kredytu pokaże Ci, czy wybrane przez Ciebie rozwiązanie jest faktycznie najlepsze. A takie elementy, jak prowizja bankowa, dodatkowe ubezpieczenie nieruchomości, wspomniana rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wkład własny, opłaty związane z wyceną nieruchomości, czy dodatkowe koszty związane z obsługą kredytu mogą bardzo poważnie wpłynąć na wysokość raty, całkowity koszt kredytu, czyli to, ile Cię to będzie kosztowało.
Okres kredytowania – jak porównywać oferty banków
Ważnym parametrem kredytu hipotecznego jest dostępny w banku okres kredytowania. Im będzie on dłuższy, tym zdolność kredytowa klienta wzrośnie. Pamiętajmy jednak przy tym, że zdolność ta wyliczana jest na maksymalnie 25-letni okres kredytowania, zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego.
Długość okresu kredytowania również wpływa na całkowity koszt kredytu. Dlaczego? Ponieważ im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek zapłacisz, ponieważ bank na dłużej zamraża swoje pieniądze u Ciebie. Odsetki zaś naliczane są przez cały czas spłacania. Krótszy okres pożyczki to niższa wartość nominalna odsetek (nawet przy tej samej wartości procentowej).
Wymagany wkład własny
Dla osób, które nie dysponują własnymi oszczędnościami na zakup mieszkania, konieczne będzie zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości.
Nie każdy jednak bank będzie skłonny do udzielenia takiego kredytu. Warto więc porównując poszczególne oferty kredytów hipotecznych zwrócić uwagę na to, jaki jest minimalny, wymagany wkład własny na kredyt i czy można zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na 100% wartości nieruchomości, na przykład wykupując w banku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Pamiętaj, że wysokość kwoty kredytu wpływa na koszt kredytu. Dlatego przystępując do analizy oferty kredytowej zawsze porównuj tę samą wysokość pożyczanych pieniędzy. W przeciwnym razie porównywane oferty kredytowe nie będą miały punktu wspólnego. Punktu odniesienia, który pozwala na rzeczywiste porównanie ofert.
W temacie wkładu własnego warto też wiedzieć, że niekiedy jego wysokość wpływa na dodatkowe promocje. Na przykład dany bank może zrezygnować z prowizji, gdy wniesiesz wysoki wkład własny.
Dodatkowe aspekty, które wpływają na koszt
Trzeba wiedzieć, że podchodząc do analizy oferty banku, warto sprawdzić dodatkowe elementy, które mogą obniżyć koszty. Co to za elementy? Na przykład prowadzenie konta osobistego w tym banku, w którym chcesz wziąć kredyt.
Nie można oczywiście zapomnieć o zdolności kredytowej. To nie tylko szacunek, na jaką kwotę możesz liczyć, ale również, jak bardzo bank ufa w to, że całość spłacisz. Jeżeli bank oceni Twoją zdolność kredytową na niską, dołoży Ci prowizje i marże związane z dużym ryzykiem takiej inwestycji.
Pamiętaj tez, że bank pobiera opłaty za samo udzielenie kredytu. Wysokość tych opłat znajdziesz w tabeli opłat i kosztów, która powinna być dostępna w danym banku, którego oferta Cię zaciekawiła.
Oprocentowanie stałe i zmienne – jak porównywać oferty banków
Na całkowite koszty wpływa też rodzaj oprocentowania. Stałe oprocentowanie polega na tym, że procentowa wartość odsetek nie zmieni się w czasie. Natomiast oprocentowanie zmienne to takie, które uwzględnia zmiany oprocentowania. Zmiany mogą być dla Ciebie na plus (niższe) lub wręcz przeciwnie. Może drastycznie wzrosnąć.
Sprawdź też, czy spłacane raty można kumulować. Co to znaczy? Jeżeli w jednym miesiącu dysponujesz większą gotówką, być może chcesz ją od razu przekazać na kredyt hipoteczny. Sprawdź, czy bank, w którym bierzemy kredyt na to pozwala. Nie wszystkie się zgadzają, bo to wiąże się z koniecznością rozliczenia odsetek (wcześniejsza spłata wymusza na bankach zwrot części odsetek).
Bankom zależy, byś spłacał kredyt w wyznaczonym terminie, bo jest to dla nich przewidywalny dochód. Twoja wcześniejsza spłata nieco go zmniejsza. Niektóre banki nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę, ale są takie, które obłożyły to kosztami, by mniej tracić na zwracaniu odsetek.
Jeżeli chcesz, by cały proces kredytowy przebiegł dla Ciebie sprawniej i bezpieczniej, warto porozumieć się z ekspertem finansowym, który Cię pokieruje i podpowie najlepsze rozwiązania.
- Fundusze inwestycyjne vs ETF – co jest lepsze - 15 stycznia, 2025
- Dlaczego dywersyfikacja jest kluczem do sukcesu inwestycyjnego - 8 stycznia, 2025
- Bezpieczne inwestowanie w kryptowaluty: Przewodnik dla początkujących - 18 grudnia, 2024