maj 27, 2020
Jak wybrać kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie wiele osób, które planują kupić własny dom czy mieszkanie. Niestety, warunki płacowe są takie, że mało kto może sobie pozwolić na zakup nieruchomości z własnych środków. Zdecydowana większość zmuszona jest do zaciągnięcia na ten cel kredytu. Na co zwracać uwagę przy kredycie hipotecznym? Jak go wybrać? Na co zwracać uwagę podczas analizowania umowy kredytu hipotecznego?
Jak wybrać kredyt hipoteczny? – najważniejsze wątpliwości
Wśród głównych wątpliwości, które wiążą się z pytaniem “jak wybrać kredyt hipoteczny?” pojawiają się takie jak:
- na jak długo zaciągnąć kredyt hipoteczny? Czy trzydzieści lat to konieczność?
- jak duży wkład własny wpłacić? Czy minimalny wymagany przez bank, czy dołożyć więcej i mniej kredytu zaciągnąć?
- pożyczyć więcej czy idealnie tyle ile trzeba?
- gdzie znajdę najtańszy kredyt hipoteczny?
- zdecydować się na raty równe czy malejące? jak zależy do tego kwota do spłaty kredytu hipotecznego?
- czym różnią się raty równe od malejących?
- czy promocja rzeczywiście jest promocją?
- jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
- jak wygląda i z czym wiąże się zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
- jaki jest rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego?
- pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny?
- doradca proponuje mi rezygnację z jednego składnika kredytu – co wybrać?
Odpowiedzi na te pytania, swoją objętością, zapełniłyby niejedną książkę, a co dopiero artykuł na blogu. W tym miejscu zostawię Was z tymi pytaniami, jako drogowskazami, przy analizowaniu oferty, którą już otrzymaliście – jeżeli jesteście w trakcie starania się o kredyt. Jeżeli jest to dopiero przed Wami, to spróbujcie sobie na nie samodzielnie odpowiedzieć. Ile odpowiedzi przychodzi Wam z łatwością? Ile pytań pozostało bez odpowiedzi?
Kilka słów wyjaśnienia
Zanim przejdę do dalszej części – kilka słów wyjaśnienia.
To, jak wybrać kredyt hipoteczny, zależy w dużym stopniu od tego, jaką masz sytuację finansową i jakie masz zaplecze, które może posłużyć jako wkład własny.
Trzydzieści lat kredytowania to nie jest konieczność. Możesz zdecydować się na lat piętnaście, ale musisz się liczyć z tym, że Twoja rata będzie wówczas wyższa. Jeżeli wiesz, że stać Cię na wysokie raty, to przy krótszym okresie kredytowania oszczędzisz na odsetkach – krócej się będą naliczały.
Przejrzyj ranking kredytów hipotecznych i szybko zobacz, jak duże to mogą być różnice.
Kwestie wkładu własnego
Wkład własny to nie tylko mniejszy kredyt. To również ciekawe promocje. Jeżeli odpowiednio do wymagań banku, zaoferujesz wkład własny, możesz liczyć na pewne zniżki.
Dla banku jesteś wówczas wiarygodny i może Cię za to nagrodzić. To, ile pieniędzy pożyczysz, zależy w dużej mierze od Twojej zdolności kredytowej. Wykorzystaj kalkulator kredytu hipotecznego, by samodzielnie przeliczyć różnorodne zależności, koszty, raty i odsetki czy całkowity koszt kredytu zależnie od warunków wyjściowych.
To rownież dobry sposób by wybrać dla siebie najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.
Czym różnią się raty malejące od rat stałych?
Raty kredytu składają się w jednej części z salda (tego, co pożyczasz) w drugiej z odsetek. Na początku okresu kredytowania spłacasz głównie odsetki, a saldo maleje minimalnie (!).
Stopniowo te proporcje się zmieniają. W połowie okresu kredytowania Twoja rata to, pół na pół, odsetki i saldo, a im bliżej końca, tym większą część stanowi saldo, a mniejszą odsetki. Tak wygląda rata stała. Szczegółowy rozkład proporcji znajdziesz w umowie kredytowej.
Rata malejąca czy stała
Przy racie malejącej saldo kredytu zostaje podzielone równomiernie na wszystkie raty (60 przy pięciu latach, 120 przy 10 latach itd.). Odpowiednio do wysokości salda pozostałego do spłaty, zostają naliczone odsetki.
Na początku są więc wysokie, bo masz dużo do spłaty. Z czasem maleją, bo coraz mniejsza kwota jest oprocentowana. Ta część raty, która stanowi saldo Twojego kredytu, pozostaje bez zmian przez cały okres kredytowania.
Ta część, która jest spłatą odsetek, maleje z każdym rokiem, bo odsetki są coraz niższe. W efekcie Twoja rata również jest malejąca.
Do tego jeszcze dochodzi jeden element. To oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Oprocentowanie stałe czy zmienne?
Oprocentowanie stałe to takie, które obowiązuje przez cały okres kredytowania. Powoduje, że Twój kredyt hipoteczny jest przewidywalny i zmieni się raczej w niewielkim stopniu (no chyba, że inflacja wystrzeli, jak obecnie).
Oprocentowanie zmienne jest zależne od WIBORu (temat WIBORu będę jeszcze omawiać) i powoduje, że raz Twoja rata może wzrosnąć, a innym razem może zmaleć.
Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem może być korzystny w momencie, kiedy poprawia się sytuacja gospodarcza na rynku i kredyty hipoteczne faktycznie tanieją. Może też jednak zaskoczyć wzrostem raty.
Raty i oprocentowanie – czy to wszystko
Rata to jednak tylko element kredytu hipotecznego. Co jeszcze wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego? To również wysokość marży banku, prowizje i inne koszty. Niekiedy można je negocjować.
Promocje w przypadku kredytów hipotecznych często mają zaszyte dodatkowe koszty. Warto na to uważać. Czy zrezygnować z marży, czy z prowizji? To znacznie bardziej skomplikowane.
Pułapki kredytu hipotecznego
Czy wiesz, że oferta i sama umowa kredytu hipotecznego naszpikowana jest pułapkami, które w efekcie pozbawią Cię kilkudziesięciu tysięcy złotych?
Wiesz, że zrozumienie mechanizmu, konstrukcji i zasady działania kredytu hipotecznego pomoże Ci oszczędzić nawet sto tysięcy złotych w perspektywie całego kredytu?
Czy wiesz, że decydując się na kredyt hipoteczny, kalkulator będzie Twoim najlepszym przyjacielem?
Nie doradca kredytowy. Kalkulator. Ale taki specjalny, który pomoże Ci w wyliczeniu różnic w ofertach i pokaże, która jest faktycznie droga, a która jest atrakcyjna.
Kwota do spłaty kredytu i całkowity koszt kredytu mieszkaniowego
W zalewie ofert kredytów hipotecznych takie samodzielne przeliczenie może Cię uchronić przed niepotrzebnym wydawaniem mnóstwa pieniędzy.
Żeby jednak się tak przygotować, policzyć wszystko i samodzielnie przeanalizować kredyt mieszkaniowy, musisz mieć wiedzę. I to całkiem szeroką. Bo sama świadomość, że jest marża, odsetki i prowizja to za mało.
Wart też wiedzieć, jak zaplanować wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, jakie ubezpieczenie nieruchomości wykupić, jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dla Ciebie korzystne i czy możliwe jest refinansowanie kredytu hipotecznego.
Do tego dochodzą takie kwestie jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czy nadpłata kredytu hipotecznego.
Co zyskasz dzięki tej wiedzy?
Czy wiesz, że dobre narzędzie i gruntowna wiedza to sposób na to, by zawrzeć umowę korzystną dla Ciebie, która nie pochłonie wszystkich Twoich pieniędzy i pozwoli Ci zaoszczędzić środki na wyposażenie Twojego mieszkania?
Zrozumiesz konstrukcję produktu, dowiesz się, na co zwracać uwagę przy braniu kredytu hipotecznego i jak skonstruowana jest umowa.
Gdy bierzesz kredyt hipoteczny, rady usłyszysz od każdego. Skorzystaj z tych, które pochodzą od eksperta i praktyka.
Jest nim Marcin Iwuć i jego kurs online “Kredy hipoteczny – krok po kroku“. Poprowadzi Cię on nie tylko przez cały proces zaciągania kredytu, ale pokaże również miejsca, w których możesz oszczędzić konkretne pieniądze. Co możesz zyskać, decydując się na udział w szkoleniu?
- samodzielnie policzysz PRAWDZIWE koszty swojego kredytu – w ten sposób możesz wybrać ten, który naprawdę jest najtańszy;
- poznasz i zrozumiesz wszystkie pojęcia, których używają doradcy, będziesz nie tylko znał ich znaczenie w sensie słownikowym, ale również wpływ tych czynników na kształt i koszt Twojego kredytu – nie wmówią Ci czegoś, co nie jest prawdą;
- zyskasz przewagę negocjacyjną, jako osoba zorientowana w temacie – wybierzesz kredyt, który jest dla Ciebie korzystny, najtańszy i nie zablokuje Twoich dalszych inwestycji.
Kilka słów podsumowania
Na rynku dostępne są bardzo różnorodne kredyty hipoteczne.
Oferty kredytów hipotecznych różnią się miedzy sobą czasami tyko szczegółami, ale te szczegóły przekładają się na konkretne pieniądze – Twoje pieniądze.
Jeżeli właśnie interesujesz się kredytem hipotecznym, to najpierw solidnie się do poszukiwań przygotuj. W ten sposób możesz OSZCZĘDZIĆ nawet dziesiątki tysięcy złotych.
Już samo udzielenie kredytu hipotecznego wiąże się dla Ciebie z kosztami, a gdy wiesz, co to za koszty, możesz znacznie lepiej je zaplanować.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w większości przypadków jest możliwa, ale dla banku nie jest korzystna – nie daj się zwieść.
Ważne kwestie w przypadku kredytu hipotecznego
W rankingu kredytów hipotecznych znajdziesz istotne parametry do porównania ofert, ale jeszcze musisz wiedzieć, jak to wszystko porównywać. W tym właśnie pomoże Ci szkolenie.
Przed podpisaniem umowy kredytowej dobrze się z nią zapoznaj. Nie sztuką bowiem jest wziąć kredyt hipoteczny, ale wziąć korzystny i na zasadach, które Tobie odpowiadają.
Najlepszy kredyt hipoteczny to ten, który uwzględnia niezbędną dla Ciebie kwotę kredytu, ale również ten, który nie generuje Ci niepotrzebnych, dodatkowych kosztów.
Korzystając ze specjalnego kalkulatora zdolności kredytowej możesz zobaczyć, na jaki kredyt hipoteczny Cię stać i czy musisz tę swoją zdolność kredytową poprawić.
Z prezentowanym tu w tekście szkoleniem możesz znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny na rynku – warto.
Zakup mieszkania ze wsparciem Ci się opłaci
Kurs przeprowadzi Cię również przez wniosek kredytowy. Dzięki temu nie tylko prawidłowo go wypełnisz, ale również oszczędzisz mnóstwo czasu na ewentualne poprawki. To oznacza, że szybciej zaczniesz swoją procedurę pozyskania kredytu mieszkaniowego.
Warto też przemyśleć kwestię wkładu własnego, który wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego i rodzaj oprocentowania (oprocentowanie stałe czy zmienne). Ze szkoleniem masz też znacznie większe szanse otrzymać kredyt hipoteczny, możesz obniżyć koszt kredytu hipotecznego i wybrać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny dla siebie.
Do tego dowiesz się, czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku w czasie jego trwania.
Bardzo ważne też, by wiedzieć jak nadpłacać kredyt hipoteczny i na co w ogóle możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny. Jak zaplanować sobie spłatę zobowiązania. Jaki jest minimalny wkład własny i wynikająca z różnych czynników całkowita kwota kredytu mieszkaniowego, co wpływa na ustalenie również kosztu kredytu hipotecznego.
Pieniądze nie mają dla Ciebie znaczenia i nie chcesz oszczędzić dziesiątek tysięcy? Ten kurs nie jest dla Ciebie.
Wiesz, jaką wartość mają Twoje pieniądze i nie chcesz ich za darmo oddawać do banku? Skorzystaj ze szkolenia i naucz się dobrze wybierać. To Twoja inwestycja w przyszłość!
- Jak inwestować małe kwoty – strategie dla początkujących - 4 grudnia, 2024
- Nieruchomości czy to dobra inwestycja w 2024 roku - 27 listopada, 2024
- Giełda krok po kroku – jak zacząć inwestować w akcje i nie stracić - 20 listopada, 2024