Konto oszczędnościowe to rachunek osobisty, który funkcjonuje jako subkonto przy głównym rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym. Jest to bardzo interesujące rozwiązanie, ponieważ łączy w sobie zarówno cechy konta ROR i lokaty.
Łącząc w sobie te dwa produkty, konto oszczędnościowe, przejęło z nich zarówno wady, jak i zalety. Klienci banków coraz chętniej korzystają z konta oszczędnościowego. Świadomość wagi oszczędności i konieczności gromadzenia środków na tak zwaną “czarną godzinę” jest coraz większa, a co za tym idzie, coraz więcej pieniędzy jest odkładanych.
W efekcie konta oszczędnościowe cieszą się nie tylko zainteresowaniem. One zaczynają żyć. Przed ulokowaniem tam jednak swoich środków, warto się zapoznać z ewentualnymi wadami i zaletami takiego rozwiązania, by rozważyć, czy to najlepsza droga do oszczędzania.
Konto oszczędnościowe – zalety
Zalety konta oszczędnościowego wypływają w dużej mierze z jego konotacji do rachunku podstawowego. Jest to więc produkt elastyczny, wygodny i w dużej mierze bezpieczny. Z bardziej konkretnych zalet można by wymienić:
- zysk z oszczędności;
- dostęp do gotówki;
- wypłata środków bez utraty wypracowanego zysku;
- możliwość stałej kontroli stanu konta.
Konto oszczędnościowe jest oprocentowane. Wartość tego oprocentowania nie jest duża, ale ważne jest to, że nie jest to zwykłe gromadzenie środków na koncie, ale nieznaczne ich pomnażanie. Takie oprocentowanie działa motywująco na oszczędzającego. Stały dostęp do gotówki powoduje, że w razie konieczności, w każdej chwili można sięgnąć po odłożone pieniądze. Wiadomo bowiem, że życie jest nieprzewidywalne i czasem pojawiają się nagłe wydatki. Można je sfinansować z pieniędzy z konta oszczędnościowego.
Wypłata środków nie wiąże się z utratą wypracowanego zysku. To duża różnica w porównaniu do lokat. W przypadku likwidowania lokaty przed terminem zapadalności, możliwe jest wypłacenie wyłącznie wpłaconych środków, bez wypracowanych zysków.
W przypadku konta oszczędnościowego, oprocentowane jest saldo tego konta, więc wypłata nie pociąga za sobą strat w zyskach. Nowoczesne technologie, które ułatwiają dostęp do swojego konta z poziomu komputera czy telefonu, pozwalają również na podglądanie konta oszczędnościowego. Można więc na bieżąco sprawdzać stan środków, weryfikować ich oprocentowanie i generowane zyski.
Konto oszczędnościowe – wady rozwiązania
Takie rozwiązanie ma jednak też swoje wady – jak każdy produkt na rynku. Wśród nich na szczególną uwagę zasługują następujące elementy:
- ograniczona liczba darmowych przelewów;
- niskie oprocentowanie;
- zmienność oprocentowania;
- dostępność środków na koncie.
Liczba darmowych przelewów, to zwykle jeden w ciągu miesiąca. Jeżeli więc potrzebne są pieniądze z konta oszczędnościowego, to warto to dokładnie przemyśleć i przeliczyć. Kolejny przelew wykonany z oszczędności na konto główne będzie już obciążony kosztami.
Oprocentowanie na koncie oszczędnościowym jest bardzo niskie, niższe niż na lokacie. Okazjonalnie rośnie, gdy bank przygotowuje jakąś promocję lub chce zachęcić klientów do korzystania z tego rozwiązania. Wyższe oprocentowanie jest jednak oferowane wyłącznie okresowo, zazwyczaj na 3 miesiące i do określonej kwoty.
Oprocentowanie, poza tym że jest niskie, jest też zmienne. Jeżeli sytuacja na rynku finansowym zaczyna się komplikować i bank musi wdrożyć programy oszczędnościowe dla siebie, to zmniejsza wówczas oprocentowanie takich oszczędności.
Dostępność środków na koncie, choć wcześniej była wymieniona jako zaleta, może też być wadą. Ma to znaczenie szczególnie w przypadku tych klientów, którzy nie mają w sobie zbyt dużej dyscypliny do oszczędzania. Odłożone środki szybko wykorzystają.
Gdyby były zamrożone, być może tak szybko by po nie nie sięgnęli.
Podsumowując, konto oszczędnościowe jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które lubią wolność i swobodę oszczędzania. Chcą wpłacać środki zgodnie z własnym planem i projektem lub czerpią zyski z kilku źródeł i chcą mieć swobodę częstego wpłacania pieniędzy na oszczędności. Jednocześnie, cenią sobie elastyczność i dostęp do odłożonych pieniędzy, ale mają w sobie dość samozaparcia i dyscypliny, by systematycznie odkładać, a korzystają ze zgromadzonych środków tylko w wyjątkowych sytuacjach.
Konto oszczędnościowe – podsumowanie i odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania
Oprocentowanie konta oszczędnościowego nie jest wysokie, a opłacalność tego rozwiązania wynika wyłącznie z gromadzenia wysokich kwot i wytrwałości w oszczędzaniu.
Pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym podlegają opodatkowaniu. Jest to tak zwany podatek Belki, czyli od zysków kapitałowych. To oznacza, że opodatkowane są wyłącznie naliczane odsetki. Podatek ten jest z reguły od razu odprowadzany do urzędu skarbowego przez bank. Nie musisz tego robić samodzielnie.
Założenie konta oszczędnościowego jest bardzo proste i odbywa się niezwykle szybko. Możesz to zrobić zarówno w placówce banku, jak i samodzielnie w aplikacji bankowej lub za pośrednictwem bankowości internetowej w komputerze.
Choć wady konta oszczędnościowego to przede wszystkim niski poziom oprocentowania, to uważam, że warto zakładać konto oszczędnościowe. Pozwala ono na odkładanie pieniędzy, a te odłożone nieco na siebie pracują. Zawsze to lepsze niż nic.
Przy wyborze konta oszczędnościowego większość osób kieruje się tym, gdzie utworzony jest główny rachunek rozliczeniowy. Ma to swoje dobre strony. W ten sposób szybciej i taniej będziesz zarządzać oszczędnościami. Wykonujesz przelewy między swoimi rachunkami, a to sprawia, że pieniądze na koncie oszczędnościowym lub zwykłym lądują w ciągu kilku sekund.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Dokładnie tak samo, jak konto zwykłe. Z tą różnicą, że oprocentowanie konta oszczędnościowego jest większe niż zwykłego rachunku. Choć mniejsze niż w przypadku lokaty.
Konto oszczędnościowe pozwala na swobodny dostęp do gotówki, a w niektórych przypadkach nawet nielimitowane przelewy wewnętrzne. Warto to sprawdzić przed utworzeniem własnego rachunku oszczędnościowego.
Trudno jest znaleźć rachunek oszczędnościowy, gdzie będzie oprocentowanie równe lokatom. Mimo to, na rachunku oszczędnościowego możesz wygenerować oszczędności równe wartości nawet kilkunastu złotych w perspektywie czasu – lepsze to niż nic. Większość kont oszczędnościowych oferuje zyski od kilku do kilkunastu złotych.
Warto korzystać z promocyjnego oprocentowania na rachunku oszczędnościowym, szczególnie gdy dążysz do gromadzenia oszczędności na bliżej nieokreślony cel.
Wypłaty z konta oszczędnościowego
Klasyczny rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy może być zasilany z konta oszczędnościowego. Trzeba tylko poszukać oferty gwarantującej bezpłatne przelewy wewnętrzne. Z reguły możesz raz w miesiącu bezpłatnie wypłacić pieniądze z rachunku oszczędnościowego. Dobrze to robić wyłącznie w momencie, gdy naprawdę pilnie potrzebujemy zastrzyku gotówki.
Oprocentowanie środków nie jest duże i może się zmieniać w trakcie prowadzenia konta. Kapitalizacja odsetek prowadzona jest raz w miesiącu lub raz na kwartał. Rzadko zdarza się, by odbywało się to raz na pół roku. Korzystniejszym rozwiązaniem jest kapitalizacja odsetek raz w miesiącu dla środków zgromadzonych na rachunku.
Mimo tego, że możemy przekazywać środki między rachunkami, to w przypadku częstych wypłat z konta oszczędnościowego, nie tylko traci się w części wypracowane zyski, ale również może się okazać, że trzeba ponieść dodatkowe koszty przelewów.
Na szczęście w każdym momencie możemy powiększyć saldo na rachunku oszczędnościowym.
Gdy zmianom ulegną warunki panujące w gospodarce, mogą się również zmienić zasady działania konta oszczędnościowego. Mimo tego, warto zaintersować się kontem oszczędnościowym. I choć wciąż oferuje niższe oprocentowanie niż lokaty terminowe, to jest korzystną alternatywą dla konta osobistego.
Poznaj zasady obowiązujące na kontach oszczędnościowych, przeanalizuj oprocentowanie nominalne i podejmij decyzję. W przypadku osób, które lubią oszczędzać – będzie to na pewno ciekawe rozwiązanie. Oszczędności znajdujące się na koncie oszczędnościowym są dostępne (tym się od lokaty różni konto oszczędnościowe) i to najczęściej bez utraty odsetek (jedynie od tej części, która została wypłacona).
Na koniec
Najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym dostaniesz do pierwszej wpłaty (dlatego dobrze jest wpłacić od razu konkretną sumę), ma to działać jako zachęta do utworzenia rachunku. Konto oszczędnościowe sprawdzić się wśród osób z nieregularnymi przychodami – nie muszą systematycznie wpłacać na rachunek, jak w przypadku innych rozwiązań oszczędnościowych.
Pieniądze możesz ochronić przed utratą odsetek. Najlepiej jest mieć główny rachunek i rachunek oszczędnościowy w tym samym banku. Z reguły pierwsza wypłata jest darmowa, a kolejne wypłaty są już płatne. Zanim założysz konto sprawdź związane z nim dodatkowe opłaty. W przypadku wpłat NA konto oszczędnościowe to masz darmowy przelew bez limitu. W kwestii oszczędności liczy się nawet złotówka – warto.
- Jak przekształcić oszczędności w aktywa generujące dochód pasywny - 12 marca, 2025
- Czy oszczędzanie i inwestowanie może iść w parze? - 5 marca, 2025
- Oszczędzanie na emeryturę – kiedy i jak zacząć inwestowanie na przyszłość - 25 lutego, 2025