Sprzedaż i jakość pożyczek pozabankowych – co mówią dane? W ostatnich latach rynek pożyczek pozabankowych przeszedł prawdziwą rewolucję. Pandemia, inflacja, wzrost stóp procentowych, a także zmiany regulacyjne wpłynęły na to, kto pożycza, ile i w jakim celu. Warto spojrzeć na rynek pożyczkowy jako całość, analizując jego wielkość, strukturę oraz zmiany zachodzące wśród konsumentów i instytucji pożyczkowych.
Rok 2025 przynosi kolejne interesujące wnioski – zarówno dla konsumentów, jak i dla branży. Co mówią dane? Sprawdźmy. W 2025 roku sprzedaż pożyczek zanotowała dwucyfrowy wzrost w porównaniu do poprzednich miesięcy, co potwierdza dynamiczną zmianę na rynku pożyczkowym.
Pożyczki pozabankowe dziś – nie tylko chwilówki
Choć wielu osobom pożyczki pozabankowe nadal kojarzą się z drogimi chwilówkami „na dowód”, rzeczywistość jest znacznie bardziej zróżnicowana. Rynek obejmuje:
- pożyczki krótkoterminowe (chwilówki),
- pożyczki ratalne (na 6, 12, a nawet 36 miesięcy),
- pożyczki konsolidacyjne.
W firmach pożyczkowych dostępna jest szeroka gama produktów kredytowych, które znacząco zwiększają możliwości finansowania gospodarstw domowych.
Dlaczego warto się im przyjrzeć? Bo są realną alternatywą dla kredytów bankowych – szczególnie dla osób z niższą zdolnością kredytową lub bez historii w BIK. A w 2025 roku, przy wciąż wysokiej inflacji i niepewnej sytuacji gospodarczej, coraz więcej osób korzysta z tej formy finansowania.
Co pokazują dane o sprzedaży w 2025 roku? Sprzedaż i jakość pożyczek pozabankowych
📊 Liczba pożyczek, kredytów gotówkowych i średnia kwota
Z danych BIK i ZPF wynika, że:
- liczba udzielonych pożyczek pozabankowych wzrosła o 12% w porównaniu z 2024 rokiem,
- średnia kwota pożyczki wynosi obecnie 3 200 zł – to wzrost o około 8%.
W ujęciu liczbowym banki oraz w ujęciu wartościowym obserwuje się wyraźny wzrost udzielanych pożyczek.
💡 Na co pożyczamy?
Najczęstsze cele finansowania to:
- bieżące potrzeby (rachunki, żywność, edukacja dzieci),
- remonty i sprzęt AGD/RTV,
- finansowaniem droższych towarów, takich jak sprzęt elektroniczny czy meble,
- spłata innych zobowiązań (refinansowanie zadłużenia).
📱 Kanały sprzedaży
- Ponad 70% pożyczek udzielana jest online, z czego 40% przez aplikacje mobilne.
- Klienci oczekują szybkości, prostoty i minimum formalności.
Nowoczesna forma finansowania zakupów stała się popularna, szczególnie wśród młodych konsumentów, i włącza nowych klientów do rynku pożyczkowego.
🧑 Kto pożycza?
Najczęściej:
- osoby w wieku 25–44 lata,
- mieszkańcy małych i średnich miast,
- osoby z dochodami do 5 tys. zł netto.
Warto dodać, że wielu nowych pożyczkobiorców wcześniej nie korzystało z żadnego produktu kredytowego.
Kredyty ratalne i ich charakterystyka
Kredyty ratalne od lat stanowią ważny element rynku kredytów konsumenckich, umożliwiając rozłożenie spłaty większych zakupów na wygodne raty. Jednak w 2025 r. obserwujemy wyraźną zmianę trendów – liczba udzielonych kredytów ratalnych spadła aż o 33,3% w porównaniu do marca 2024 r., a ich łączna wartość zmniejszyła się o 14,7% rok do roku. Co ciekawe, średnia wartość kredytu ratalnego wzrosła do 2 398 zł, co oznacza wzrost o 27,8% względem poprzedniego roku. Oznacza to, że choć Polacy zaciągają mniej kredytów ratalnych, to decydują się na wyższe kwoty zobowiązań.
Jednym z głównych czynników wpływających na te zmiany jest przekształcanie niespłaconych zobowiązań z odroczonym terminem płatności (tzw. BNPL) – coraz częściej przenoszonych z sektora pozabankowego do bankowego. Proces ten sprawia, że część zobowiązań, które wcześniej widniały w statystykach firm pożyczkowych, obecnie pojawia się w portfelach banków, co wpływa na ogólny obraz rynku kredytów ratalnych.
Równocześnie rośnie popularność kredytów gotówkowych. W marcu 2025 r. liczba udzielonych kredytów gotówkowych wzrosła o 29% w skali roku, a ich wartość aż o 42,1%. Średnia kwota kredytu gotówkowego osiągnęła 27,5 tys. zł, co stanowi wzrost o 10,2% w porównaniu do 2024 r. Wzrost wynagrodzeń oraz niska stopa bezrobocia przekładają się na wyższą zdolność kredytową gospodarstw domowych, co sprzyja większemu zainteresowaniu kredytami gotówkowymi i mieszkaniowymi.
Wartość akcji kredytowej w marcu 2025 r. wyniosła 7,68 mld zł – to poziom nienotowany od 2021 r. Średnia kwota kredytu mieszkaniowego osiągnęła 428,2 tys. zł, będąc o 3% wyższą niż rok wcześniej. Kredyty mieszkaniowe cieszą się coraz większym zainteresowaniem, co potwierdza determinację Polaków do posiadania własnego mieszkania, mimo wysokiego poziomu stóp procentowych.
Rynek kredytów ratalnych ma szansę na poprawę, jeśli wzrośnie sprzedaż detaliczna i zmniejszy się niepewność gospodarcza oraz polityczna. Na razie jednak proces przekształcania niespłaconych zobowiązań z sektora pozabankowego do bankowego ma ograniczoną skalę, co utrudnia szybką poprawę sytuacji w tym segmencie. Warto obserwować, jak zmiany w otoczeniu makroekonomicznym i preferencjach konsumentów będą wpływać na rynek kredytów ratalnych w kolejnych miesiącach 2025 r.
Jakość portfela pożyczek i jakość portfela kredytowego – jak spłacamy zobowiązania?
To ważne pytanie – i dane z 2025 roku pokazują wyraźną poprawę.
Poprawa jakości portfela kredytowego oraz wyższy poziom bezpieczeństwa finansowego kredytobiorców są efektem skutecznego monitorowania i możliwości wcześniej zidentyfikować sygnały pogorszenia sytuacji.
✅ Lepsza spłacalność
- Odsetek pożyczek z opóźnieniem powyżej 30 dni spadł z 22% do 18%.
- Średni czas spłaty pożyczki ratalnej skrócił się o ok. 2 miesiące (dzięki wyższym dochodom i większej dyscyplinie finansowej).
- Wzrost terminowej spłaty kredytów pozytywnie wpływa na stabilność rynku pożyczkowego.
❗ Gorsza jakość chwilówek
- Pożyczki krótkoterminowe nadal cechują się większym ryzykiem niespłacalności (ponad 25% opóźnień).
- Wzrasta jednak liczba konsumentów, którzy wybierają dłuższy okres spłaty, co przekłada się na niższe raty i większą stabilność.
Regulacje, które zmieniają rynek – sprzedaż i jakość pożyczek pozabankowych
W 2024 i 2025 roku weszły w życie nowe przepisy, które znacząco wpłynęły na branżę:
🔒 Limity kosztów pozaodsetkowych
Firmy muszą jasno określać RRSO, a całkowite koszty pożyczki nie mogą przekraczać ustawowych limitów. To zwiększa przejrzystość ofert.
🧮 Obowiązek oceny zdolności kredytowej
Udzielenie pożyczki bez realnej oceny zdolności może skutkować karami – dlatego firmy pożyczkowe wdrażają coraz lepsze algorytmy scoringowe, wykorzystując dane behawioralne i analitykę AI.
Wdrażanie nowoczesnych algorytmów scoringowych zwiększa zdolność kredytową klientów poprzez lepszą ocenę ich sytuacji finansowej.
🤝 Branża się profesjonalizuje
Coraz więcej firm przystępuje do organizacji nadzorczych (np. ZPF), co poprawia jakość obsługi klienta i ułatwia egzekwowanie praw konsumenta.
Ryzyka i pułapki – o czym warto pamiętać?
Choć dane są pozytywne, warto pamiętać o kilku zagrożeniach. Nieprzemyślane zaciąganie zobowiązań finansowych może prowadzić do poważnych problemów.
🚩 Łatwy dostęp = większe ryzyko impulsywnego zadłużenia
Nie każda pożyczka jest zła – ale pożyczka zaciągnięta bez planu spłaty może być początkiem poważnych kłopotów finansowych.
🚩 „Ukryte” koszty i pułapki refinansowania
Choć przepisy ograniczają nadużycia, nadal zdarzają się oferty z niejasnym harmonogramem spłat czy obowiązkowym wykupem usług dodatkowych.
Warto również pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania może prowadzić do wzrostu całkowitych kosztów pożyczki.
💡 Co możesz zrobić jako konsument?
- Czytaj umowy i tabele opłat.
- Sprawdź firmę w rejestrze KNF i ZPF.
- Porównuj oferty w wiarygodnych porównywarkach.
Co nas czeka dalej? Prognozy na kolejne miesiące
- Sprzedaż pożyczek nadal będzie rosła, zwłaszcza w sektorze pożyczek ratalnych.
- Firmy będą inwestować w technologię i personalizację ofert.
- Rosnąca świadomość konsumentów sprawi, że jakość portfela będzie się poprawiać.
Branża zmierza ku większej przejrzystości, lepszej analizie ryzyka i większej odpowiedzialności – zarówno po stronie firm, jak i klientów.
Podsumowanie – sprzedaż i jakość pożyczek pozabankowych
Rynek pożyczek pozabankowych w 2025 roku jest już zupełnie inny niż jeszcze 5–10 lat temu. Dane pokazują, że:
- Polacy pożyczają częściej, ale rozsądniej,
- lepiej spłacamy swoje zobowiązania,
- a firmy pożyczkowe dostosowują się do realiów regulacyjnych i potrzeb rynku.
Jeśli myślisz o pożyczce – traktuj ją jak narzędzie, nie jak koło ratunkowe. I pamiętaj: dobra decyzja finansowa zaczyna się nie od kliknięcia „weź pożyczkę”, ale od pytania: „czy naprawdę tego potrzebuję?”
- Czy lokaty należy zgłaszać do urzędu skarbowego? - 17 czerwca, 2025
- Jak skutecznie ochronić swój majątek przed skutkami klęsk żywiołowych + 6 błędów - 10 czerwca, 2025
- Trendy w bankowości w 2025 roku – jakie zmiany czekają jeszcze klientów - 3 czerwca, 2025