Polisa mieszkaniowa to ubezpieczenie, które zabezpiecza majątek ubezpieczonego. Wspiera go w trudnych sytuacjach, jak po pożarze, zalaniu czy wichurze, która spowodowała poważne szkody. Samo ubezpieczenie jest produktem dość złożonym. Składa się z umowy głównej i całej gamy umów dodatkowych. Wśród tych drugich znajduje się również ubezpieczenie ruchomości domowych. Jak ono działa? Na czym polega i jakie ruchomości można ubezpieczyć? Co wchodzi w ich skład? Oto odpowiedzi na najważniejsze pytania.
Ubezpieczenie ruchomości domowych – co to takiego
Ubezpieczenie ruchomości domowych nie jest polisą jednorodną. W jej skład wchodzi bowiem wiele elementów. Firmy ubezpieczeniowe różnie ją interpretują. W niektórych towarzystwach ubezpieczenie ruchomości domowych jest jedną polisą. Wtedy też klient ustala jedną sumę ubezpieczenia i wszystkie przedmioty są nią objęte razem. W innych firmach jest rozbita na poszczególne elementy i każdy z nich ma własną sumę ubezpieczenia.
Warto przy tym wiedzieć, że tam, gdzie chcesz wykupić ubezpieczenie mienia ruchomego, to warto wybrać jednak taką polisę, która rozróżnia mienie ruchome na kilka kategorii. Inaczej bowiem ubezpieczysz biżuterię, inaczej mikser a jeszcze inaczej przechowywane w domu mienie służbowe.
Czym są ruchomości domowe? Co wchodzi w ich skład?
W tym miejscu warto również doprecyzować, co większość ubezpieczycieli rozumie pod pojęciem „mienie ruchome”. To z reguły urządzenia domowe, meble, sprzęt elektroniczny, muzyczny, fotograficzny czy komputerowy, urządzenia nawigacji GPS, ale również odzież, przedmioty osobistego użytku, pieniądze, zwierzęta domowe, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie, foteliki do przewożenia dzieci, narzędzia elektromechaniczne i spalinowe, dzieła sztuki, wartości pieniężne i dokumenty np. prawo jazdy, które można wynieść z domu bez użycia narzędzi.
Do tego trzeba dodać, że ochrona może obejmować nie tylko te przedmioty, które znajdują się w domu, ale również te przechowywane w budynkach gospodarczych przynależnych do posesji. Mogą to być narzędzia gospodarcze zgromadzone w budynku gospodarczym, ale również przechowywane tam sprzęty elektroniczne i i wiele innych rzeczy. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zabezpieczają również mienie ruchome, które znajduje się np. w domkach letniskowych ubezpieczonego.
Co wchodzi w skład ubezpieczenia ruchomości domowych? Jakie mienie ruchome można zabezpieczyć?
Jak wspomniałam, w skład tego dodatku wchodzą różne elementy. W ramach ruchomości domowych ochroną można objąć:
- sprzęt AGD, w tym: kuchenki, zmywarki, lodówki itp.;
- elementy dekoracji wnętrz;
- meble;
- sprzęty RTV;
- biżuterię;
- dzieła sztuki;
- wartości pieniężne;
- ubrania i przedmioty osobistego użytku;
- rowery i części do rowerów;
- zabawki;
- komputery i laptopy;
- instrumenty muzyczne.
Jak widać na podstawie powyższego zestawienia, jest to bardzo bogata lista. Przed podpisaniem umowy z wybranym ubezpieczycielem, warto sprawdzić w dokumentach polisy, co jest w niej uwzględnione. Te informacje znaleźć można w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. To istotne, by zapoznać się z tymi zapisami, ponieważ w niektórych sytuacjach o przyjęciu do ubezpieczenia decyduje spełnienie dodatkowych warunków.
Biżuteria musi być spisana i skatalogowana, podobnie jak sprzęty RTV czy AGD. Nie zawsze jest taka konieczność, ale niekiedy ubezpieczyciel tego wymaga. W przypadku dzieł sztuki, posiadane przez ubezpieczającego przedmioty, muszą znajdować się na oficjalnej liście dzieł sztuki. Jeżeli na ścianie wisi obraz namalowany przez miejskiego malarza, to mimo wartości sentymentalnej, nie jest on dziełem sztuki. O tym też trzeba pamiętać.
Zanim jednak w ogóle zdecydujesz się objąć ochroną mienie ruchome – sprawdź jego definicję w OWU. Może się bowiem okazać, że w polisie mieszkaniowej ochroną nie będą objęte np. rzeczy ruchome czasowo znajdujące na terenie ubezpieczonego mieszkania.
Jaką ochronę ruchomości domowych wybrać?
Przede wszystkim należy się zastanowić, co w mieszkaniu stanowi wartość, która ma być zabezpieczona. Najlepiej zrobić sobie taką listę i podczas przeglądania dostępnych ofert ubezpieczenia, porównać ją z propozycją danej firmy. Jeżeli propozycja będzie się pokrywała z listą, to można rozważyć to ubezpieczenie.
Drugim krokiem jest analiza sum ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to kwota, która zostanie wypłacona w razie zdarzenia. Jeżeli w domu sprzęty są drogie, wysokiej klasy i dobrej jakości, to nie ma sensu oszczędzanie na ubezpieczeniu. Najlepiej wykupić polisę na taką kwotę, która pozwoli je odkupić, gdyby zostały zniszczone.
Jakie typy zdarzeń losowych uwzględnić?
Trzecia sprawa to zakres ochrony, czyli zdarzenia losowe, za które firma ubezpieczeniowa weźmie na siebie odpowiedzialność. Wiele polis rozdziela zakres ochrony na zdarzenia losowe i te z udziałem osób trzecich, czyli np. kradzież czy zniszczenie. Kompleksowa ochrona ruchomości powinna obejmować jedną i drugą grupę zdarzeń.
Przy wybieraniu ubezpieczenia ruchomości domowych możesz usłyszeć pytanie o to, czy chcesz ubezpieczyć wyposażenie mieszkania na wartość rzeczywistą czy odtworzeniową. Warto wiedzieć, jaka jest między nimi różnica. Każda z tych opcji bierze pod uwagę wartość ruchomości domowych, ale nieco inaczej do nich podchodzi.
Wartość rzeczywista a wartość odtworzeniowa i sumy ubezpieczenia
Wartość rzeczywista ubezpieczanego przedmiotu to jego wartość w chwili zdarzenia. Kupiłeś za 3000 laptopa, to po roku jego wartość to jakieś 2000. W przypadku ubezpieczenia na wartość rzeczywistą, ubezpieczony nie otrzyma więc 3000 a 2000, bo tyle był wart jego sprzęt.
Wartość odtworzeniowa to nieco inne rozwiązanie. Takie ubezpieczenie pozwala odkupić sprzęt o takich samych parametrach. W efekcie nie ma znaczenia, jaka była wartość zniszczonego laptopa. Ważne, za ile można dziś kupić taki sam. Z reguły wartość sprzętu użytkowanego spada szybciej niż na rynku. Oznacza to, że ten używany laptop po roku może mieć wartość 2000, bo eksploatacja obniżyła jego koszty. Jednak w sklepie, taki sam sprzęt może kosztować 2500 – 2700. Przy ubezpieczeniu w trybie wartości odtworzeniowej, ubezpieczony otrzyma tyle pieniędzy, by taki sam sprzęt odkupić. Polisa będzie wówczas nieco droższa, ale jednocześnie korzystniejsza.
Jak obliczyć wypłatę?
Pamiętaj też, że by obliczyć wartość ruchomości domowych konieczne są faktury zakupu lub profesjonalne wyceny sprzętów. Dlatego też nie wyrzucaj dokumentów zakupu, bo mogą być one dla Ciebie bardzo pomocne. W przypadku biżuterii potrzebujesz potwierdzenia wartości jednostkowej – nie da się oszacować wartości całej biżuterii. Konieczne są ceny poszczególnych jej elementów.
Ubezpieczenie ruchomości domowych – co jeszcze warto wiedzieć?
Przede wszystkim, trzeba pamiętać, żeby wszystkie zakupione sprzęty miały dowody zakupu – jak już wspomniałam wcześniej. To nie tylko potwierdzenie, że ubezpieczony je miał. To również potwierdzenie ich parametrów i wartości, co jest istotne przy ustalaniu kwoty ubezpieczenia. Jeżeli wartości ruchomości domowych znacznie wzrośnie przez dokupienie jakiegoś wartościowego sprzętu, to istotne jest zgłoszenie tego do ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel wówczas zaproponuje weryfikację sumy ubezpieczenia. Składka wzrośnie, ale nieznacznie, natomiast suma ubezpieczenia będzie odpowiadała wartości posiadanych sprzętów.
Szczególne rodzaje ruchomości domowych, które można ubezpieczyć
W tym obszarze bardzo istotne jest również, by zrozumieć, że niektóre przedmioty wartościowe trzeba objąć odrębnymi klauzulami, czyli umowami dodatkowymi, które wchodzą w skład całej polisy mieszkaniowej. I tak, chodzi tu między innymi o sprzęt turystyczny. Narty, rowery i ich dodatkowy osprzęt bywają naprawdę bardzo kosztowne – warto więc objąć je ochroną na wypadek ich uszkodzenia lub utraty.
Sprzęt elektroniczny zasadniczo jest objęty w każdym ubezpieczeniu, ale tu natomiast trzeba pamiętać, że z wyłączeniem sprzętu wbudowanego – np. słupek, w którym znajduje się piekarnik, grill i mikrofalówka.
Dekoracje i elementy stałe
Jeżeli chodzi o dekoracje, które znajdują się w domu, to ubezpieczenie mienia ruchomego będzie obejmowało wyłącznie elementy dekoracji wnętrz niezamontowane na stałe.
Jeszcze inną grupę ruchomości domowych stanowią przedmioty kolekcjonerskie.
Ubezpieczenie elementów stałych objęte jest bowiem innym rodzajem polisy mieszkaniowej.
Warto też wiedzieć, że nie wszystkie urządzenia ruchome zostaną ubezpieczone w ramach polisy mieszkaniowej. Do takich wyjątków należą np. urządzenia dostępowe do Internetu. Z reguły nie należą one do ubezpieczonego, a do dostawcy internetu czy telewizji i dlatego nie mogą zostać objęte ochroną.
Podsumowanie i odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania
1. Ubezpieczenie ruchomości domowych to inaczej ubezpieczenie wyposażenia mieszkania, czyli wszystkiego, co można swobodnie wynieść.
2. Można je wykupić jako jednolitą umowę lub jako zlepek kilku mniejszych;
3. Ubezpieczyć należy wszystko, co ma wartość materialną;
4. Suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać wartość przedmiotów;
5. Można ubezpieczyć sprzęty na ich wartość rzeczywistą lub odtworzeniową;
6. Przez cały okres ochrony ubezpieczeniowej należy przechowywać dowody zakupu, które pomogą przy późniejszej wycenie strat.
- Warto dodatkowo ubezpieczyć stłuczenie przedmiotów szklanych.
- Warto ubezpieczyć każdą wartościową ruchomość domową.
- Należy wziąć pod uwagę różnorodne ryzyka; warto się ubezpieczyć nawet na wypadek uderzenia pojazdu w dom. Wówczas polisa obejmie szkody powstałe na skutek różnorodnych zdarzeń losowych i nieprzewidzianych sytuacji.
- Elementy stałe nieruchomości ubezpieczane są w ramach innej polisy.
Ciąg dalszy
- Towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają nawet ubezpieczyć niektóre zwierzęta domowe.
- Własności intelektualne i te przechowywane w formie cyfrowej, jak np. programy komputerowe nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.
- Pamiętaj, że ubezpieczenie ruchomości to rozszerzenie polisy – nie jest to podstawowa wersja polisy mieszkaniowej.
- Weź pod uwagę, że niektóre polisy pozwalają również na ubezpieczenie Twojej własności na wypadek rabunku nie tylko z domu, ale również na ulicy czy w komunikacji miejskiej.
- Narzędzia do uprawy działki również możesz objąć ochroną.
- Jeżeli masz domek letniskowy, sprawdź, czy możesz wykupić ubezpieczenie mienia poza miejscem ubezpieczenia. W ten sposób zabezpieczysz też przedmioty przechowywane w domku.
- Istnieją takie rzeczy, które nie zostaną objęte ochroną. Dotyczy to np. broni palnej czy kamieni szlachetnych.
- Zadbaj o staranne dopasowanie sumy ubezpieczenia.
- Pamiętaj, że wypłata odszkodowania jest realizowana pod warunkiem udokumentowania wartości straconych przedmiotów.
- Ochroną objęte są tylko przedmioty w posiadaniu ubezpieczonego, a nie takie, które dla kogoś przechowuje lub od kogoś pożyczył.
- Ochrona obejmuje również majątek zgromadzony w pomieszczeniach przynależnych do ubezpieczonego domu.
- Podstawowa polisa mieszkaniowa musi być rozszerzona o zakres ruchomości domowych, jeżeli chcesz je zabezpieczyć.
- Ochronę ruchomości domowych możesz rozszerzyć również na meble, a z wyłączeniem mebli wbudowanych na stałe – ruchomości domowe możemy ubezpieczyć w ramach polisy, gdy można je usunąć bez konieczności demontowania.
- Czy wiesz, że zapasy gospodarstwa domowego również można objąć ochroną ubezpieczeniową?
- Ile kosztuje ubezpieczenie ruchomości domowych? Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ zależy to w dużej mierze od wartości ubezpieczonych przedmiotów.
- Jeżeli chcesz ubezpieczyć ruchomości domowe sprawdź najpierw polisy, które są najpopularniejsze na rynku.
Masz pytania? Chcesz wiedzieć więcej? Napisz do mnie. Z przyjemnością pomogę w rozwianiu wszelkich wątpliwości.
- Fundusze inwestycyjne vs ETF – co jest lepsze - 15 stycznia, 2025
- Dlaczego dywersyfikacja jest kluczem do sukcesu inwestycyjnego - 8 stycznia, 2025
- Bezpieczne inwestowanie w kryptowaluty: Przewodnik dla początkujących - 18 grudnia, 2024
Funkcja trackback/Funkcja pingback