Zaznacz stronę

Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie? Przede wszystkim zgodnie z realnymi potrzebami. Podczas spotkania agent bardzo często próbuje „generować” potrzeby klienta. Agent straszy czyhającymi wszędzie chorobami, a to powoduje, że klient pod wpływem emocji podejmuje decyzję, która nie zawsze jest słuszna.  W efekcie, składka okazuje się zbyt wysoka. Gdy emocje opadną, ubezpieczenie okazuje się już znacznie mniej potrzebne, bo rozbudzone strachy przygasły, klient nie pamięta swoich motywów, a do tego pozostaje z poczuciem bycia zmanipulowanym i „wrobionym” w zakup, którego nie chciał. W rzeczywistości, ubezpieczenie na życie jest bardzo ważne i bardzo potrzebne. Zyska taki status, gdy to klient sam zdecyduje, że chce je kupić. Gdy podejmie decyzję na podstawie własnych potrzeb i emocji, a nie pod wpływem atmosfery wygenerowanej przez agenta. Dla agenta to, jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie, jest mniej ważne, niż to, by sprzedać.

Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie?

W poniższym tekście podaję kilka wskazówek, które pomogą podjąć właściwą decyzję. Dzięki temu klient wybierze ochronę dopasowaną do potrzeb, niezbyt wygórowaną i nie za drogą. Przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na umowę główną (polisa na życie składa się z umowy głównej i umów dodatkowych). Umowa główna dotyczy ochrony życia i zdrowia na wypadek dwóch zdarzeń (najczęściej):

  • śmierci;
  • trwałego całkowitego inwalidztwa.

Czasem, w ramach tej ochrony firma dołącza również całkowitą niezdolność do pracy lub przejęcie opłacania składek. Kilka słów na temat tej ochrony. Ubezpieczenie na wypadek śmierci zabezpiecza bliskich. Gdy ubezpieczony umrze, wówczas jego bliscy otrzymają świadczenie.

jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie

Porada: Sumę ubezpieczenia, którą otrzymają bliscy, najlepiej wybrać na podstawie kwoty, która będzie potrzebna po śmierci ubezpieczonego. Jeżeli małżonkowie zaciągnęli kredyt hipoteczny, suma ubezpieczenia może być równa kwocie kredytu. Dzięki temu, po śmierci ubezpieczonego, drugi małżonek będzie mógł spłacić kredyt i nie zostanie sam z dużym obciążeniem finansowym. Jeżeli w rodzinie nie ma takiego obciążenia, ale są małe dzieci, które potrzebują wychowania i utrzymania, to wiadomo, że jednemu rodzicowi będzie trudniej niż dwójce. Wówczas można oszacować koszty utrzymania i wykształcenia dzieci i ubezpieczyć się na taką kwotę, która pozwoli te koszty pokryć. Szacuje się, że utrzymanie dziecka do 18 roku życia kosztuje około 180 000zł. Jeżeli dzieci jest więcej, trzeba tę kwotę zwielokrotnić.

Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa

Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa towarzystwo wypłaca na podstawie dokumentów lekarskich, które stwierdzają taki właśnie stan zdrowia ubezpieczonego. W takiej sytuacji osoba poszkodowana już nie może pracować – budżet domowy maleje więc o jej pensję.

Porada: W takiej sytuacji warto rozważyć, jakiego rzędu jest to strata w perspektywie miesiąca, roku i kilku-kilkunastu lat. Kwota uzyskana w najszerszej perspektywie to realna potrzeba ubezpieczonego i taka kwota powinna znaleźć się na polisie. Ważne: Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci i na wypadek trwałego inwalidztwa to jedna kwota. Przy ustalaniu swoich potrzeb finansowych trzeba wziąć pod uwagę obydwie sytuacje. Po przeprowadzeniu wyliczeń, dobrze jest porównać uzyskane kwoty, a umowę zawrzeć na wyższą z nich. To gwarantuje pełne zabezpieczenie finansowe w razie zdarzenia. Gdy ubezpieczony chce dobrać również umowy dodatkowe, to nad każdą z nich również powinien się zatrzymać. Po pierwsze, trzeba przeanalizować, czy taka umowa jest rzeczywiście potrzebna, a jeżeli tak, to jaka kwota pozwoli utrzymać dotychczasowy poziom życia. Wśród umów dodatkowych dostępne są następujące ubezpieczenia:

  • w razi pobytu w szpitalu;
  • na wypadek poważnego zachorowania;
  • na wypadek zachorowania na raka;
  • ubezpieczenie w razie nieszczęśliwego wypadku;
  • uszczerbek na zdrowiu;

i wiele innych. Wszystko zależy od tego, jaka jest oferta danego ubezpieczyciela. Jeżeli jednak chodzi o wybór, który rzeczywiście zaspokoi potrzeby ubezpieczonego, to zasada jest jedna.

dobra polisa na życie

Porada: Podczas wybierania umów dodatkowych w ramach ubezpieczenia na życie, trzeba za każdym razem się zastanowić, czy taka polisa jest rzeczywiście potrzebna (zasadniczo tak, bo trudno przewidzieć, czy zdarzy się pobyt w szpitalu, czy zdarzy się poważna choroba). Jeżeli okaże się, że jest potrzebna, to należy oszacować straty finansowe, jakie wiążą się z danym zdarzeniem. Kilka przykładów pomoże w samodzielnych szacunkach. Podczas pobytu w szpitalu każda osoba aktywna zawodowo traci 20% swojego dziennego wynagrodzenia (za wyjątkiem pobytu w szpitalu spowodowanego wypadkiem w pracy). Ubezpieczenie powinno pokryć tę stratę plus zapewnić jakąś kwotę niezbędną na czas rehabilitacji.

Poważna choroba

Podczas poważnej choroby aktywność zawodowa również zostaje zawieszona, a pracownik traci 20% swoich dochodów. Ubezpieczenie powinno być zawarte na taką kwotę, która pozwoli na wyrównanie tych strat, podjęcie efektywnego leczenia i ewentualnie sfinansowanie prywatnych wizyt lub drogich leków. Oczywiście, to wszystko mogą być tylko szacunki, ponieważ trudno jednoznacznie ustalić „koszty chorowania”. Za każdym razem są inne. Kierowanie się jednak pewnymi wskaźnikami może pomóc w urealnieniu tych kwot.

Jak wybrać polisę na życie i nie przepłacać?

Drugim istotnym elementem (poza dopasowaniem ubezpieczenia), są koszty, jakie trzeba ponieść w związku z ochroną. Istotnym pytaniem jest więc: jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie i nie przepłacać? Z pomocą przychodzi internet i znajdujące się w nim narzędzia udostępnione klientom. Samo dopasowanie polisy do potrzeb pozwala na zredukowanie niepotrzebnych kosztów. Gdy klient zna już ostateczny, oczekiwany kształt polisy na życie można skorzystać z dostępnych w sieci rankingów, porównań i kalkulatorów.

ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie – ranking

Rankingi to bardzo pomocne zestawienia polis, towarzystw ubezpieczeniowych i konkretnych produktów ochronnych, które zdecydowanie pomagają w podjęciu decyzji. Doskonale sprawdzą się podczas dokonywania wstępnej selekcji – produktów jest bardzo dużo, a wiele z nich jest do siebie podobnych. Ostateczny wybór musi więc poprzedzić dość surowa selekcja. Rankingi tworzy się na podstawie wielu różnych wskaźników. Może to być stosunek jakości do ceny, liczba umów dodatkowych, zakres tych umów, czy obsługa klienta. Analiza tych zestawień pomoże wskazać towarzystwo i ubezpieczenie, które będzie najbardziej odpowiednie dla zainteresowanego ubezpieczeniem. Warto przejrzeć kilka różnych zestawień. Niektóre bowiem tworzone są na zamówienie firm ubezpieczeniowych, więc trudno mówić o ich obiektywności. Im więcej wiedzy, porównań i zestawień, tym lepszego wyboru można dokonać.

Ubezpieczenie na życie – kalkulator

Jest  jeszcze drugi sposób, który pomoże dokonać właściwego wyboru. To skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeniowego. Wiele firm, zajmujących się pośrednictwem ubezpieczeniowym, udostępnia takie kalkulatory bezpłatnie. Wystarczy wprowadzić dane, których wymaga formularz, kliknąć „oblicz składkę” i poczekać na zestawienie. Zazwyczaj pojawia się kilka propozycji, które różnią się w jakimś stopniu zakresem i ceną.

W formularzu trzeba najczęściej podać dane dotyczące ubezpieczonego (jego wiek, płeć, zawód itp.) oraz wprowadzić oczekiwania dotyczące polisy (zakres ochrony, jakie umowy dodatkowe są wybrane i jakie sumy ubezpieczenia interesują poszukującego). Po uzyskaniu zestawienia z kalkulatora, można porównać wyświetlone propozycje z różnymi rankingami, by sprawdzić, która z ofert cieszy się najwyższymi pozycjami w rankingach. W ten sposób zyskujesz dobre ubezpieczenie (dobre, bo dopasowane), którego dodatkowe zalety są wysoko cenione (obsługa klienta, zakres na tle konkurencji) i które nie jest najdroższym na rynku (kalkulator pomógł w porównaniu samych cen). Nie ma straszenia nieszczęściami, nie ma presji, nie ma nacisków i sztucznie wywoływanych emocji. Racjonalnie, rozważnie i rozsądnie. Tak dokonany wybór nie będzie budził wątpliwości ani poczucia winy, a polisa da poczucie bezpieczeństwa.