Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie? Przede wszystkim zgodnie z realnymi potrzebami. Podczas spotkania agent bardzo często próbuje “generować” potrzeby klienta. Straszy czyhającymi wszędzie chorobami, a to powoduje, że klient pod wpływem emocji podejmuje decyzję, która nie zawsze jest słuszna. W efekcie, składka okazuje się zbyt wysoka.
Gdy emocje opadną, ubezpieczenie okazuje się już znacznie mniej potrzebne, bo rozbudzone strachy przygasły, klient nie pamięta swoich motywów, a do tego pozostaje z poczuciem bycia zmanipulowanym i “wrobionym” w zakup, którego nie chciał. W rzeczywistości, ubezpieczenie na życie jest bardzo ważne i bardzo potrzebne. Zyska taki status, gdy to klient sam zdecyduje, że chce je kupić. Gdy podejmie decyzję na podstawie własnych potrzeb i emocji, a nie pod wpływem atmosfery wygenerowanej przez agenta. Dla agenta to, jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie, jest mniej ważne, niż to, by sprzedać.
Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie?
W poniższym tekście podaję kilka wskazówek, które pomogą podjąć właściwą decyzję. Dzięki temu klient wybierze ochronę dopasowaną do potrzeb, niezbyt wygórowaną i nie za drogą. Do wyboru są indywidualne polisy na życie i polisy grupowe. Tu zajmę się jedynie indywidualną wersją ubezpieczenia. Przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na umowę główną (polisa na życie składa się z umowy głównej i umów dodatkowych) i swoje oczekiwania względem polisy na życie. Umowa główna dotyczy ochrony życia i zdrowia na wypadek dwóch zdarzeń (najczęściej):
- śmierci;
- trwałego całkowitego inwalidztwa.
Czasem, w ramach tej ochrony firma dołącza również całkowitą niezdolność do pracy lub przejęcie opłacania składek. Kilka słów na temat tej ochrony. Ubezpieczenie na wypadek śmierci zabezpiecza bliskich. Gdy ubezpieczony umrze, wówczas jego bliscy otrzymają świadczenie.
Porada: Sumę ubezpieczenia, którą otrzymają bliscy, najlepiej wybrać na podstawie kwoty, która będzie potrzebna po śmierci ubezpieczonego. Jeżeli małżonkowie zaciągnęli kredyt hipoteczny, suma ubezpieczenia może być równa kwocie kredytu. Dzięki temu, po śmierci ubezpieczonego, drugi małżonek będzie mógł spłacić kredyt i nie zostanie sam z dużym obciążeniem finansowym.
Jeżeli w rodzinie nie ma takiego obciążenia, ale są małe dzieci, które potrzebują wychowania i utrzymania, to wiadomo, że jednemu rodzicowi będzie trudniej niż dwójce. Wówczas można oszacować koszty utrzymania i wykształcenia dzieci i ubezpieczyć się na taką kwotę, która pozwoli te koszty pokryć. Szacuje się, że utrzymanie dziecka do 18 roku życia kosztuje około 240 000zł. Jeżeli dzieci jest więcej, trzeba tę kwotę zwielokrotnić.
To może być dobry wskaźnik, czym kierować się podczas wybierania sumy ubezpieczenia swojej przyszłej polisy na życie.
Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa
Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa to polisa, w której towarzystwo wypłaca odszkodowanie na podstawie dokumentów lekarskich, które stwierdzają taki właśnie stan zdrowia ubezpieczonego. W takiej sytuacji osoba poszkodowana już nie może pracować – budżet domowy maleje więc o jej pensję.
Porada: W takiej sytuacji warto rozważyć, jakiego rzędu jest to strata w perspektywie miesiąca, roku i kilku-kilkunastu lat. Kwota uzyskana w najszerszej perspektywie to realna potrzeba ubezpieczonego i taka kwota powinna znaleźć się na polisie.
Ważne: Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci i na wypadek trwałego inwalidztwa to jedna kwota. Przy ustalaniu swoich potrzeb finansowych trzeba wziąć pod uwagę obydwie sytuacje. Po przeprowadzeniu wyliczeń, dobrze jest porównać uzyskane kwoty, a umowę zawrzeć na wyższą z nich. To gwarantuje pełne zabezpieczenie finansowe w razie nieszczęśliwego zdarzenia.
Umowy dodatkowe
Gdy ubezpieczony chce dobrać również umowy dodatkowe, to nad każdą z nich również powinien się zatrzymać. Po pierwsze, trzeba przeanalizować, czy taka umowa jest rzeczywiście potrzebna, a jeżeli tak, to jaka kwota pozwoli utrzymać dotychczasowy poziom życia. Wśród umów dodatkowych, które zawierają polisy na życie dostępne są następujące ubezpieczenia:
- w razi pobytu w szpitalu;
- na wypadek poważnego zachorowania;
- na wypadek zachorowania na raka;
- ubezpieczenie w razie nieszczęśliwego wypadku;
- uszczerbek na zdrowiu;
- operacji chirurgicznej
i wiele innych. Wszystko zależy od tego, jaka jest oferta danego ubezpieczyciela. Jeżeli jednak chodzi o wybór, który rzeczywiście zaspokoi potrzeby ubezpieczonego, to zasada jest jedna.
Porada: Podczas wybierania umów dodatkowych w ramach ubezpieczenia na życie, trzeba za każdym razem się zastanowić, czy taka polisa jest rzeczywiście potrzebna (zasadniczo tak, bo trudno przewidzieć, czy zdarzy się pobyt w szpitalu, czy zdarzy się poważna choroba). Jeżeli okaże się, że jest potrzebna, to należy oszacować straty finansowe, jakie wiążą się z danym zdarzeniem. Kilka przykładów pomoże w samodzielnych szacunkach. Podczas pobytu w szpitalu każda osoba aktywna zawodowo traci 20% swojego dziennego wynagrodzenia (za wyjątkiem pobytu w szpitalu spowodowanego wypadkiem w pracy). Ubezpieczenie powinno pokryć tę stratę plus zapewnić jakąś kwotę niezbędną na czas rehabilitacji.
Wysokość sumy ubezpieczenia zawsze powinna się odnosić do możliwych strat. Tylko wtedy ubezpieczenie na życie faktycznie zadziała i spełni swoją funkcję. Pamiętaj jednak, że im wyższa suma ubezpieczenia tym wyższa wysokość składki miesięcznej.
Poważne zachorowanie
Podczas poważnej choroby aktywność zawodowa również zostaje zawieszona, a pracownik traci 20% swoich dochodów. Ubezpieczenie powinno być zawarte na taką kwotę, która pozwoli na wyrównanie tych strat, podjęcie efektywnego leczenia i ewentualnie sfinansowanie prywatnych wizyt lub drogich leków. Oczywiście, to wszystko mogą być tylko szacunki, ponieważ trudno jednoznacznie ustalić “koszty chorowania”. Za każdym razem są inne. Kierowanie się jednak pewnymi wskaźnikami może pomóc w urealnieniu tych kwot.
Zapamiętaj sobie jedną rzecz: polisa ma C zapewnić ochronę finansową, ale jej utrzymanie będzie możliwe tylko wtedy, gdy pozwolą Ci na to Twoje możliwości finansowe. Dlatego zawsze zestawiają swoje oczekiwania z tym, ile możesz za nie zapłacić.
Jak wybrać polisę na życie i nie przepłacać?
Drugim istotnym elementem (poza dopasowaniem ubezpieczenia), są koszty, jakie trzeba ponieść w związku z ochroną. Istotnym pytaniem jest więc: jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie i nie przepłacać? Z pomocą przychodzi internet i znajdujące się w nim narzędzia udostępnione klientom. Samo dopasowanie polisy do potrzeb pozwala na zredukowanie niepotrzebnych kosztów. Gdy klient zna już ostateczny, oczekiwany kształt polisy na życie można skorzystać z dostępnych w sieci rankingów, porównań i kalkulatorów.
Ubezpieczenie na życie – ranking
Rankingi to bardzo pomocne zestawienia polis, towarzystw ubezpieczeniowych i konkretnych produktów ochronnych, które zdecydowanie pomagają w podjęciu decyzji. Doskonale sprawdzą się podczas dokonywania wstępnej selekcji – produktów jest bardzo dużo, a wiele z nich jest do siebie podobnych. Ostateczny wybór musi więc poprzedzić dość surowa selekcja. Rankingi tworzy się na podstawie wielu różnych wskaźników.
Może to być stosunek jakości do ceny, liczba umów dodatkowych, zakres tych umów, czy obsługa klienta. Analiza tych zestawień pomoże wskazać towarzystwo ubezpieczeniowe i ubezpieczenie, które będzie najbardziej odpowiednie dla zainteresowanego ubezpieczeniem. Warto przejrzeć kilka różnych zestawień. Niektóre bowiem tworzone są na zamówienie firm ubezpieczeniowych, więc trudno mówić o ich obiektywności. Im więcej wiedzy, porównań i zestawień, tym lepszego wyboru można dokonać.
Ubezpieczenie na życie – kalkulator
Jest jeszcze drugi sposób, który pomoże dokonać właściwego wyboru. To skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeniowego. Wiele firm, zajmujących się pośrednictwem ubezpieczeniowym, udostępnia takie kalkulatory bezpłatnie. Wystarczy wprowadzić dane, których wymaga formularz, kliknąć “oblicz składkę” i poczekać na zestawienie. Zazwyczaj pojawia się kilka propozycji, które różnią się w jakimś stopniu zakresem i ceną.
W formularzu trzeba najczęściej podać dane dotyczące ubezpieczonego (jego wiek, płeć, zawód itp.) oraz wprowadzić oczekiwania dotyczące polisy (zakres ochrony, jakie umowy dodatkowe są wybrane i jakie sumy ubezpieczenia interesują poszukującego). Po uzyskaniu zestawienia z kalkulatora, można porównać wyświetlone propozycje z różnymi rankingami, by sprawdzić, która z ofert cieszy się najwyższymi pozycjami w rankingach. W ten sposób zyskujesz dobre ubezpieczenie (dobre, bo dopasowane), którego dodatkowe zalety są wysoko cenione (obsługa klienta, zakres na tle konkurencji) i które nie jest najdroższym na rynku (kalkulator pomógł w porównaniu samych cen). Nie ma straszenia nieszczęściami, nie ma presji, nie ma nacisków i sztucznie wywoływanych emocji. Racjonalnie, rozważnie i rozsądnie. Tak dokonany wybór nie będzie budził wątpliwości ani poczucia winy, a polisa da poczucie bezpieczeństwa.
Polisy na życie – podsumowanie
- Ochrona ubezpieczeniowa zapewnia wsparcie finansowe w trudnych i nieprzewidywanych sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia.
- Przed zakupem ubezpieczenia na życie zastanów się, czego tak naprawdę potrzebujesz.
- Pamiętaj, że na koszt ubezpieczenia wpływa między innymi wiek ubezpieczonego. Im wcześniej się zdecydujesz, tym niższa składkę zapłacisz.
- Warto wykupić ubezpieczenie na życie dla całej swojej rodziny. To zapewnienie ochrony sobie i swoim bliskim.
- Przed podjęciem decyzji skorzystaj z porównywarki ubezpieczeń na życie
- Podstawowy zakres ochrony obejmuje tylko życie i trwałe inwalidztwo. Oznacza to, że jest to ochrona na wypadek śmierci ubezpieczonego i jego całkowitej niesprawności. Warto rozważy dodatkowe umowy ubezpieczenia czy też inwestowanie środków.
- Wybierając ubezpieczenie skontaktuj się z towarzystwem ubezpieczeniowym – zapytaj o proces wypłaty świadczenia i inne formalności. To da Ci pełny obraz funkcjonowania firmy.
- Wiele ofert ubezpieczeniowych sprawdza się do zabezpieczenia kredytu hipotecznego.
- Wśród ubezpieczeń na życie można znaleźć wiele różnorodnych ofert, dlatego ich przeanalizowanie pozwala wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie dla siebie.
- Wybrana suma ubezpieczenia powinna zaspokajać potrzeby całej rodziny.
Ciąg dalszy
- Warto rozważyć ubezpieczenie rodzinne, gdyż oferuje szeroki zakres ochrony dla wszystkich członków rodziny.
- Zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia sprawdź wyłączenia odpowiedzialności.
- Przemyśl dobrze wybór ubezpieczenia, ponieważ jest to rozwiązanie na lata.
- Przemyśl też czas trwania umowy – im dłużej, tym korzystniej dla Ciebie. Są też ubezpieczenia bezterminowe. Dłuższa umowa w pewnym stopniu zamraża Ci wysokość składki.
- Jeśli zastanawiasz się, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie – przeczytaj cały tekst 🙂
- Ubezpieczenie wybierzesz też z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej.
- Pamiętaj, że na rynku dostępne są różne rodzaje ubezpieczeń życiowych.
- Zakup ubezpieczenia powinno poprzedzić gruntowne przeanalizowanie zakresu ochrony.
- W przypadku śmierci ubezpieczonego pieniądze z ubezpieczenia otrzymają osoby przez niego wskazane w chwili zawierania umowy przy zakupie ubezpieczenia
- To, ile kosztuje ubezpieczenie, zależy od zakresu ochrony.
- Polisa powinna być dostosowana do indywidualnych potrzeb.
- Najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które w pełni otacza Cię ochroną ubezpieczeniową.
- Przed podpisaniem umowy zostaniesz poproszony o wypełnienie ankiety medycznej.
- Dobierz sobie do polisy na życie ubezpieczenie zdrowotne.
- Przemyśl, czy jesteś w stanie płacić składkę, która zostanie wyliczona na podstawie wybranej sumy ubezpieczenia.
- Przestudiuj Ogólne Warunki Ubezpieczenia – zawarte są tam wszystkie zasady związane z wybraną polisą (wypłaty, wyłączenie odpowiedzialności, wyjaśnienie ewentualnych niejasności, faq – najczęściej zadawane pytania)
- Masz kredyt hipoteczny? To musisz mieć ubezpieczenie na życie.
- Umowa dodatkowa na wypadek poważnego zachorowania może zwiększyć szanse na wyleczenie.
- Ochronę życia zapewni Ci ubezpieczenie grupowe i indywidualne ubezpieczenie na życie.
- Fundusze inwestycyjne vs ETF – co jest lepsze - 15 stycznia, 2025
- Dlaczego dywersyfikacja jest kluczem do sukcesu inwestycyjnego - 8 stycznia, 2025
- Bezpieczne inwestowanie w kryptowaluty: Przewodnik dla początkujących - 18 grudnia, 2024