Ubezpieczenie na życie – co obejmuje, jakie zdarzenia uwzględnia, a jakich zdarzeń nie włącza do swojej odpowiedzialności? To najczęściej stawiane pytania. Osoby, które interesują się polisą na życie, chcą wiedzieć, w jakim zakresie będą otoczone ochroną ubezpieczeniową. W poniższym tekście wyjaśnię wszystkie najważniejsze kwestie.
Ubezpieczenie na życie – co obejmuje?
Ubezpieczenie na życie składa się z dwóch części:
- umowa główna;
- umowy dodatkowe.
Kształt każdej z nich zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto jednak wiedzieć, czego w ogóle można się tam spodziewać.
Co obejmuje umowa główna ubezpieczenia na życie?
Najczęściej w skład umowy głównej wchodzą następujące ubezpieczenia na wypadek:
- śmierci;
- trwałego inwalidztwa;
- trwałej niezdolności do pracy.
Jeżeli dojdzie do jednego z tych zdarzeń, firma ubezpieczeniowa wypłaci pieniądze. W niektórych sytuacjach towarzystwa oferują również “przejęcie opłacania składek”. Oznacza to, że gdy zajdą określone okoliczności, klient zostanie zwolniony z konieczności opłacania składek, ale polisa dalej będzie aktywna. W tej sytuacji, w razie jego śmierci, bliscy otrzymają świadczenie mimo tego, że składkę opłaca ubezpieczyciel.
Co obejmują umowy dodatkowe?
Umowy dodatkowe zależne są również od firmy ubezpieczeniowej i od samego produktu. Może być tak, że jeden ubezpieczyciel udostępnia dwa lub więcej produktów chroniących życie i zdrowie. Każdy jednak oferuje inny zakres ochrony i odpowiedzialności. Zasadniczo, w ramach umów dodatkowych znaleźć można:
- ubezpieczenie na wypadek poważnych chorób;
- ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu;
- na wypadek operacji;
- na wypadek uszczerbku na zdrowiu;
- następstw nieszczęśliwych wypadków;
- udaru i zawału;
- chorób nowotworowych;
- niezdolność do samodzielnego życia.
To najczęściej pojawiające się zdarzenia, choć lista nie wyczerpuje wszystkich, jakie są uwzględniane przez ubezpieczenia. Jak sprawdzić, która firma ubezpieczeniowa oferuje najszerszą ochronę? Gdy chcesz porównać jedno czy drugie ubezpieczenie na życie, ranking będzie bardzo pomocny.
Ubezpieczenie na życie – ranking
Wielu pośredników ubezpieczeniowych i portali, które pośredniczą w zawieraniu umów ubezpieczenia tworzy własne rankingi firm, jak i konkretnych polis. Gdy sprawdzasz jakieś ubezpieczenie na życie – ranking może być bardzo pomocny. Pokaże, jak dany produkt czy dane towarzystwo wygląda na tle innych podobnych.
Rankingi tworzone są z uwzględnieniem różnorodnych kryteriów. Czasem jest to obsługa klienta, czasem zakres odpowiedzialności, a czasem składka. Zależnie od tego, co dla Ciebie jest najważniejsze, możesz przejrzeć odpowiedni ranking. Znajdziesz tam nie tylko uszeregowane polisy, od najlepszej do najgorszej, ale również, niektóre rankingi, mają swoje uzasadnienia. Im więcej wiesz, tym łatwiej będzie Ci dokonać wyboru. Ważną kwestią w tym miejscu są również składki. Omówiony był zakres ubezpieczenia i sposób porównania produktów, pod różnymi kontami. Trzeba jednak wiedzieć, że to, co ubezpieczenie na życie obejmuje i to, ile kosztuje, idą ze sobą w parze. Im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka. W określeniu, ile kosztuje ubezpieczenie na życie, kalkulator będzie bardzo pomocny. Warto z niego skorzystać.
Ubezpieczenie na życie kalkulator
Wiele portali finansowych udostępnia różnorodne kalkulatory ubezpieczenia. Wśród nich są również te, które pozwolą na przeliczenie składki ubezpieczenia na życie. Wystarczy podać wszystkie swoje dane, których wymaga formularz i zaznaczyć zakres ochrony, jaki Cię interesuje. Po kilku minutach nie tylko otrzymasz składki, ale również ranking ubezpieczeń na życie. Zwykle strony, które oferują kalkulatory, udostępniają również możliwość porównania różnych cen i produktów. To najlepszy sposób na to, by wśród polis o podobnym zakresie wybrać tę, która jest realnie najtańsza.
Suma ubezpieczenia na życie
Ważnym zagadnieniem jest też suma ubezpieczenia w przypadku polisy na życie.
Czym w ogóle są te sumy ubezpieczenia? To kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaca w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, ale z pewnym zastrzeżeniem. Cała kwota wypłacana jest tylko wtedy, gdy to zdarzenie tak właśnie zostanie opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Co to oznacza? Jeżeli w regulaminie jest zapis, że pieniądze otrzymasz po diagnozie, to faktycznie tak będzie. Jeżeli jednak wypłata jest wyrażona procentowo, to dostaniesz tylko odpowiednią część całej sumy.
Sumy ubezpieczenia przy uszczerbku
Już wyjaśniam. W przypadku uszczerbku na zdrowiu Twoja suma ubezpieczenia może wynosić na przykład 100 000 zł. Jeżeli jednak uszczerbek będzie dotyczył jedynie palca czy dłoni, co z reguły jest liczone, jako znikomy uszczerbek (1,5% czy 2%), to otrzymasz (zgodnie z tabelą wypłat) 1500 lub 2000 zł, czyli odpowiednik tych 1,5% lub 2%.
Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu – sumy ubezpieczenia
Jeszcze inaczej suma ubezpieczenia jest liczona przy ubezpieczeniu dotyczącym pobytu w szpitalu. Wypłaty świadczenia firma realizuje po zakończeniu hospitalizacji i liczy jako wielokrotność stawki dziennej. Ubezpieczasz się na przykład na 100 zł za dzień pobytu w szpitalu i przebywasz w nim 7 dni. To zależnie od zasad (od kiedy liczone jest odszkodowanie) możesz otrzymać nawet 700 zł, mimo że suma ubezpieczenia wynosi tu akurat 100 zł.
Operacje również często są liczone procentowo, jak uszczerbek. Do polisy dostajesz tabelę, a wypłata świadczenia jest zgodna z tą tabelą.
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma własny regulamin wypłat, dlatego przed podpisaniem umowy ubezpieczenia na życie zapoznaj się z nim, by potem, w razie zdarzenia, nie było rozczarowania.
W skrócie i odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania
1. Ubezpieczenie na życie obejmuje ochronę życia i zdrowia;
2. W razie Twojej śmierci pieniądze otrzymają Twoi bliscy. W razie utraty zdrowia, to Ty je otrzymasz;
3. Zakres ochrony różni się zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego i oferowanego produktu;
4. Chcesz wybrać najlepsze dla Ciebie ubezpieczenie na życie? Ranking będzie pomocny. Zbiera i w jednym miejscu porównuje kilka lub kilkanaście produktów, możesz wybrać najlepszy i najtańszy;
5. Nie chcesz, by zaskoczyła Cię składka? Wybierając ubezpieczenie na życie, wykorzystaj kalkulator online. W kilka minut poznasz wysokość składki i zobaczysz, która oferta, w wybranym przez Ciebie zakresie, jest najtańsza.
Zawarcie ubezpieczenia na życie powinno poprzedzić przeanalizowanie każdej sumy ubezpieczenia, która jest oferowana w polisie. Sprawdź też sumę ubezpieczenia na życie, czyli taką, która wypłacona zostanie beneficjentom polisy na życie gdy nastąpi zgon ubezpieczonego.
Ochrona ubezpieczeniowa zależna jest w dużym stopniu od Ciebie. To Ty wybierasz umowy dodatkowe, które mają się znaleźć w polisie. Szeroki zakres ochrony jest korzystny, ale nie zawsze konieczny. Przemysł to.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej skutkuje wypłatą całkowitej sumy ubezpieczenia i zamknięciem polisy.
Ubezpieczenie grupowe to zupełnie inna oferta i zasady które porządkują indywidualne ubezpieczenie na życie nie odnoszą się do ofert grupowych.
W czasie trwania umowy możesz zrezygnować z wybranego zakresu ochrony. W tym celu trzeba się skontaktować z przedstawicielem, który obsługuje Twoją polisę od strony towarzystwa ubezpieczeniowego.
Nie możesz jednak zrezygnować z ochrony z tytułu śmierci ubezpieczonego. To wiąże się z zamknięciem polisy.
Na jaki czas zawiera się umowę ubezpieczenia?
To zależy od Ciebie i oferty, jaką ma towarzystwo ubezpieczeniowe. W niektórych firmach dostępne są umowy dożywotnie. Odchodzi się jednak od nich i teraz z góry określa się czas trwania umowy ubezpieczenia na życie. Ustalasz go wspólnie z przedstawicielem firmy.
Masz pytania? Śmiało, zadaj je! Po to jestem, by na nie odpowiedzieć.
- Kiedy warto kupować używane rzeczy i jak robić to mądrze - 5 września, 2024
- Minimalizm a oszczędzanie – jak mniej znaczy więcej - 28 sierpnia, 2024
- Jak oszczędzać na zakupach online - 21 sierpnia, 2024