Z czego składa się polisa życiowa?
Polisa życiowa to tak naprawdę zlepek różnorodnych ubezpieczeń, z których każde jest odpowiedzialne za inny element naszego życia. W zasadzie, precyzując, odpowiedzialne są one za to, co może się nam wydarzyć. Z czego więc składa się taka polisa i na co zwrócić uwagę podczas jej wybierania?
Ubezpieczenie na życie – umowa główna i umowy dodatkowe
Zasadniczo, składa się z dwóch głównych elementów. To umowa główna i umowy dodatkowe. Umowa główna musi być zawarta, jeżeli przyszły ubezpieczony jest zainteresowany konkretną umową dodatkową. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe nieco inaczej konstruuje swoje polisy ochronne, warto jednak wiedzieć, że ta podstawa jest zawsze taka sama. Umowy dodatkowe to szereg różnorodnych, bardziej sprecyzowanych elementów ochronnych, które dostępne są jako pojedyncze umowy lub jako całe pakiety. Całość powoduje, że ochroną ubezpieczeniową możesz objąć nie tylko swoje życie, ale również i zdrowie.
Czego dotyczy umowa główna w polisie na życie?
Umowa główna to ubezpieczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego. Niekiedy jest rozszerzona o trwałe inwalidztwo i przejęcie opłacania składek. Ubezpieczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego oznacza, że niezależnie od tego, jaka była przyczyna tej śmierci (za wyjątkiem samobójstwa), uposażeni otrzymają sumę ubezpieczenia, jaka została ustalona dla umowy głównej. Gdy dochodzi trwałe inwalidztwo – ta sama zasada dotyczy tej sytuacji. Po uzyskaniu orzeczenia o trwałym inwalidztwie, ubezpieczony otrzyma wypłatę świadczenia.
Przejęcie opłacania składek – gdy ubezpieczony na skutek jakiegoś zdarzenia stanie się osobą niepełnosprawną, firma przejmie na siebie obowiązek opłacania składek ubezpieczeniowych. Będzie je płacić do momentu wygaśnięcia umowy lub do śmierci ubezpieczonego. To przejęcie opłacania składek jest o tyle korzystne, że umowa może trwać dalej, a ubezpieczony może skorzystać np. z ubezpieczenia na wypadek pobytu w szpitalu czy poważnego zachorowania mimo tego, że sam składek już nie odprowadza.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej jest szczególnie wskazane, gdy jedna z dorosłych osób w rodzinie jest jedynym żywicielem rodziny lub gdy małżonkowie/partnerzy/rodzice mają zaciągnięty kredyt hipoteczny. Gdyby doszło do śmierci jednego z partnerów, wówczas drugi zostałby z koniecznością spłacenia tego kredytu, a to mogłoby znacznie utrudnić mu codzienne funkcjonowanie. Ubezpieczenie na życie mogłoby pomóc w pokryciu kredytu – jeżeli nie w całości, to przynajmniej w części. Zawsze to jakaś ulga.
Umowy dodatkowe – polisa życiowa
Grupa umów dodatkowych polisy na życie to bardzo szeroki temat. Oczywiście, nie wszystkie muszą występować w każdej polisie, na jaką natknie się przyszły ubezpieczony. Niektóre ubezpieczenia są skromniejsze, inne bardziej rozbudowane. Warto jednak wiedzieć ogólnie, jakie sytuacje brane są pod ochronę firm ubezpieczeniowych. Zasadniczo można je podzielić na dwa pakiety umów:
- pakiet wypadkowy;
- pakiet zdrowotny.
Jakie umowy dodatkowe wchodzą w skład pakietu wypadkowego?
Dla jasności, nie każda polisa na życie oferuje umowy w formie spakietowanej. Tutaj zostały tak podzielone dla uporządkowania analizy. W ramach pakietu wypadkowego można się więc spodziewać następujących umów:
- śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
- śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego;
- trwałe inwalidztwo całkowite na skutek nieszczęśliwego wypadku;
- niezdolność do samodzielnego życia lub pracy na skutek nieszczęśliwego wypadku;
- pobyt w szpitalu z powodu nieszczęśliwego wypadku;
- operacja, która jest konieczna na skutek nieszczęśliwego wypadku.
Oczywiście, każda z firm ubezpieczeniowych ma prawo nieco inaczej definiować każde zdarzenie i przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej warto się z tymi definicjami zapoznać. Wszystkie definicje czy dopowiedzenia ważne dla pełnego skorzystania z ubezpieczenia na życie powinny się znajdować w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zasadniczo jednak ta grupa umów dotyczy nieszczęśliwych wypadków, a nie schorzeń.
Jakie umowy wchodzą w skład pakietu zdrowotnego?
Pakiet zdrowotny dotyczy zdarzeń, których przyczyną nie był wypadek, a nieprawidłowe funkcjonowanie organizmu ubezpieczonego. I tak, znaleźć tu można:
- śmierć w skutek zawału serca lub udaru mózgu;
- pobyt w szpitalu z powodu poważnej choroby;
- operacja z powodu poważnej choroby;
- zachorowanie na poważną chorobę (zwykle poza chorobami nowotworowymi);
- zachorowanie na chorobę nowotworową;
- niezdolność do samodzielnego życia lub pracy wskutek poważnej choroby.
Bardzo istotne jest tutaj podkreślenie kwestii “poważnego zachorowania”. Polisa na życie nie zabezpieczy na wypadek chorób nieskomplikowanych, jak przeziębienie, angina czy nawet zapalenie płuc. Dotyczy ona znacznie poważniejszych schorzeń, dlatego do tego ubezpieczenia przystąpić mogą jedynie osoby zdrowe (stąd też oceniany jest stan zdrowia zainteresowanych ubezpieczeniem). Chorzy nie otrzymają wsparcia ubezpieczeniowego, ponieważ firma ponosi odpowiedzialność wyłącznie za te choroby, które powstaną po zawarciu umowy, a nie przed. W przeciwnym razie nikt by się nie ubezpieczał w momencie, gdy jest zdrowy. Wszyscy sięgaliby po ubezpieczenie na życie po zachorowaniu. Tymczasem jest to produkt, który wspiera osoby przezorne, które pewne swoje działania w zakresie zdrowia (jak na przykład ubezpieczenie) podejmują „na wszelki wypadek”.
Ubezpieczenie na życie – składki
Zależnie od wybranego zakresu ochrony ubezpieczeniowej – składka może być albo wysoka albo niska. Zasadniczo ubezpieczenie samego życia nie jest drogie. Składka z reguły jest stosunkowo niska, ale taki zakres ochrony też nie jest szczególnie satysfakcjonujący.
Gdy polisa na życie jest rozszerzona o umowy dodatkowe wypadkowe – wówczas składka nieco rośnie, ale dalej – nie jest to wysoki wzrost. Zasadniczo firmy ubezpieczeniowe nie pobierają wysokich opłat za takie ubezpieczenie. Cena polisy na życie natomiast znacznie rośnie, gdy decydujesz się skorzystać z umów tzw. zdrowotnych. Wówczas trzeba się liczyć z tym, że wysokość składki naprawdę zauważalnie wzrośnie. Dlaczego? Przede wszystkim dlatego, że są to poważniejsze zdarzenia, ale również dlatego, że są powszechniejsze.
Podczas konstruowania ubezpieczeń aktuariusze i specjaliści do oceny ryzyka bardzo często opierają się na statystykach w ustalaniu cen i kosztów ochrony. I tak, cena składki jest tym niższa im (statystycznie) mniejsze ryzyko, że dojdzie do danego zdarzenia ubezpieczeniowego. Rośnie, gdy to ryzyko jest większe. Na wysokość składki wpływa jednak nie tylko statystyka wypadków i zachorowań. Zależy ona również od stanu zdrowia i wpływa na nią Twój styl życia.
Jeżeli więc chcesz obniżyć sobie składki to pamiętaj by zrezygnować z palenia papierosów, niezdrowego trybu życia czy sportów ekstremalnych. Zdrowo się odżywiaj i regularnie badaj. A jeżeli już masz jakieś problemy zdrowotne, a mimo to chcesz się ubezpieczyć – jest to możliwe. W grupie wykluczeń znajdą się wówczas te problemy, z którymi już przychodzisz do ubezpieczenia (oraz potencjalne ich konsekwencje). Do tego musisz wziąć pod uwagę, że cena takiej polisy na życie wzrośnie i może to być znaczący przeskok.
Polisa życiowa – podsumowanie
Ubezpieczenie na życie chroni zarówno samego ubezpieczonego, jak i osoby przez niego uposażone. W razie nieszczęśliwego zdarzenia można liczyć na finansowe wsparcie ze strony firmy ubezpieczeniowej. Zasadniczo umowy wypadkowe polisy na życie są nieco tańsze niż zdrowotne. Warto jednak każdą z nich rozważyć osobno i zdecydować, czy jej zawarcie może się okazać przydatne, czy nie.
Warto jeszcze dodać, że rozważając zakup ubezpieczenia na życie dobrze jest przemyśleć, czy potrzebujesz faktycznie wszystkich dostępnych umów dodatkowych, czy nie. O co chodzi? Jeżeli obawiasz się wypadków, chcesz wykupić wszystkie umowy wypadkowego dostępne w polisie na życie – sprawdź, czy da się je pakietować. Firmy ubezpieczeniowe, które dają taką możliwość z reguły dają również pewną zniżkę za pakiet. Jeżeli więc zdecydujesz się na niektóre (bądź wszystkie) umowy dodatkowe wypadkowe – możesz zyskać zniżkę. To samo dotyczy pakietów zdrowotnych. Jeżeli Twoja polisa na życie nie daje takiej możliwości, warto ją przedyskutować z ubezpieczycielem lub rozważyć przeniesienie się do innego towarzystwa. Ubezpieczenia na życie nie kupuje się na rok czy dwa. To inwestycja na lata, dlatego warto ją naprawdę starannie przemyśleć.
Zakres ochrony
W temacie zakresu ochrony – dobrze też jest skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym odnośnie do tego, CO tak naprawdę jest w tej umowie ujęte. Co mam na myśli? Powiedzmy, że chcesz ubezpieczenie na wypadek poważnych zachorowań. Co to właściwie oznacza? Jakie choroby wchodzą w zakres ochrony? Na jakie wsparcie możesz liczyć? Czy wiesz, że niektóre polisy na życie zabezpieczają jedynie przed 6 – 7 poważnymi chorobami, a inne przed 20 – 30? Zobacz, jaki to przeskok. A którą ochronę byś wolał? To oczywiste, prawda.
Dobrze też jest dopytać i upewnić się, czy można wprowadzać zmiany w trakcie trwania umowy. Wiele towarzystw daje taką możliwość, więc nie powinno być problemów. Mimo wszystko – dobrze mieć pewność. Zwykle czas trwania umowy ubezpieczeniowej to kilka, kilkanaście lat. Przez tak długi czas wiele się może w Twoim życiu zmienić, dlatego warto się zabezpieczyć.
Słowa kluczowe: życie, polisa na życie, ubezpieczenie na życie, oferty, umowie, czynników, przypadku, umowę, wyłączenia, bezpieczeństwo, towarzystwa, przepłacania, życie, ochrony, ochroną, najlepsze rozwiązanie, odszkodowania, przykładowo, świadczenie, ubezpieczyciel, naszym kalkulatorze, polisę, polisy, ubezpieczenia, twoich bliskich, zwracać uwagę, sytuacji życiowej, ubezpieczenie wybór polisy, dobre ubezpieczenie, przypadku twojej śmierci, polisa grupowa, uniknąć przepłacania, koszt ubezpieczenia, wybierając polisę, polisa indywidualna, ochronę finansową, kosztuje ubezpieczenie, ubezpieczenie na życie, sumy ubezpieczenia, suma ubezpieczenia.
- Fundusze inwestycyjne vs ETF – co jest lepsze - 15 stycznia, 2025
- Dlaczego dywersyfikacja jest kluczem do sukcesu inwestycyjnego - 8 stycznia, 2025
- Bezpieczne inwestowanie w kryptowaluty: Przewodnik dla początkujących - 18 grudnia, 2024
Funkcja trackback/Funkcja pingback